巧理财:重庆的银行财神爷,为你指几条发财路

时间:2015-04-27

       过去一年里,全球金融市场风起云涌。欧洲央行、印度、巴西等重要国家的央行相继宣布降息。而中国央行也在2014年11月22日降息降准后,于3月1日再次下调人民币贷款和存款基准利率。
       全球开始进入货币宽松时代,货币贬值指日可待。
       俗话说:“你不理财,财不理你。”如何应对货币泛滥,跑赢CPI,让自己的财富保值增值,是广大投资者关心的共同话题。不过,面对五花八门的理财产品,以及极具诱惑力的p2p,让人又爱又恨的股市,羊年如何理财,怎样投资,又成为了一个困难的抉择。
       今天,借着市银协评选“十佳”理财经理的东风,我们为大家请来了在这次比赛中脱颖而出的理财明星们,让这些山城的“财神爷”,用他们的专业和智慧,为大家梳理羊年金融宏观大势,分析各种投资渠道优劣,指点具体理财措施,用他们独有的“点金术”,为大家奉上一台理财“金点子”盛宴。
       民间传说,正月初五迎财神,一年都会金满钵。今天是正月十五元宵节,北方看花灯,南方舞龙狮,而我们,则是山城财神闹元宵,12位明星理财师们,在此为大家奉上12个理财“金点子”,恭祝大家元宵快乐,在今年理财中赚个杯满钵满!
       存款货比三家 适当投资债基
       随着3月1日央行降息,银行存款利率浮动区间进一步扩大至1.3倍,这意味着各银行之间利率差异将进一步拉大。因此,在选择银行储蓄的时候,也要像买理财产品一样,货比三家。
       随着利率水平的下调,银行理财产品的收益率也可能下调。事实上,在度过了2013年下半年到今年春节前的“钱荒”后,市场上的资金供给相对充裕,资金价格快速回落,导致银行的理财产品收益率普遍降低。由于央行已经打开了降息通道,未来继续降息的可能性很大。因此,在选择银行理财产品时,应该尽可能选择期限长一点的产品,及时锁定收益。而对于资金流动性需求比较高的客户,可选择节日理财产品,这类产品的收益往往有小幅提升,且起息时间较长,期限较短。
       另外,在无风险收益率降低的过程中,债券的价格会上升,这也是今年债券基金表现尚佳的重要原因。但和2014年相比,由于无风险收益率的下降空间变小,表现可能会逊色于今年,但仍不失为一种比较稳妥的投资。
       关注三类基金 配置少量黄金
       随着房地产市场进入调整期,在市场利率下调以及股市震荡攀升等多种因素的作用下,投资市场趋于活跃,投资机会也较多。
       对个人来说,投资产品应当通过多元化的配置,来实现投资资产的最大收益。在产品的比例中,可以适当提高银行中、长期理财产品的配置比例,因为市场资金面仍不宽松,理财产品的收益率下降的可能性较小。
       同时,市民可以考虑将部分资金用于购买基金产品。各类货币基金和股票型基金,应该是不错的选择。A股市场在今年的走势一直被看好,股票型基金相信会有不错的表现。近期购买股票型基金的市民,可以关注三类主题的股票型基金。一是国企改革类股票型基金,二是企业重组类股票型基金,三是互联网金融主题的股票型基金。
       在资产配置中,黄金产品也不可缺少。家庭资产应配置少量黄金产品,纸黄金和实物黄金都行。黄金定投既节省时间精力,又能摊薄购买成本,防范金价波动的风险,市民可以选择类似于工行“积存金”的黄金定投产品。此外,还可以配置少量保险产品。
       做好资产配置 锁定较高收益
       在处于降息周期的2015年,抓住一浮到顶的利率优势的同时,做好理财资产配置。
       保险理财计划:保险是家庭理财中必不可少的。虽然保险的收益不是很高,但小钱防范风险,以确定的支出防范不确定的风险,才能更稳定地规划和管理家庭财务,也是普通家庭的基本理财方式之一。
       银行理财产品:随着2015年降息、降准的影响,银行理财产品收益将下行,建议市民在考虑资金流动性的同时,选择中长期理财产品,锁定较高收益。
       储蓄无疑是目前市场利率环境下最安全的储蓄方式,重庆银行特色的“幸福存”定期存款,在降息后依旧保持5.4%的利率优势,也改变了传统的定期存款收益较低,存期不灵活的特点,按月或按季度支取利息的结息方式,也最大程度地满足一般家庭的理财需求。如果存入10万元“幸福存”,按照5.4%的年利率,一年利息收入可有5400元。即使在存期内提前支取,也会按本金实际存期对应的存款利率靠档计息对已付利息多退少补,具有很强的灵活性。
       虽遇慢牛形势 仍需理性投资
       2015年,利率处于下降通道,经济形势也会呈现一个“慢牛”走势,投资机会较好,投资渠道较多,就看自己如何把握。
       如果之前已购买理财产品或基金产品的,可以找理财经理做一个产品审视,看这些产品是否需要调整,是否适合自己现阶段的资产状况。如果已购买家庭保险产品,也可以找理财经理做一个保单审视。保单审视就是让理财经理,用专业的眼光,看一下哪些产品可以继续投资,哪些产品可以停止续保,以便让资产得到高效运用,保值增值。
       具体到投资方向,总的一个理念是,资产配置应该像打造“金字塔”一样,塔基部分需要稳定,应该由定期存款加上一定的保险产品组成。“金字塔”中间部分,可以购买短期或中期理财产品,最好是保本保息的,风险不大但有一定的收益。“塔尖”比例较小,可以购买指数型基金或者投资黄金产品,搏取较高收益。如果工作很忙,通过定投的方式,基金定投和黄金定投都是不错的选择。
       概括一句话:虽遇慢牛形势,仍需理性投资。
       投资不是赌博 股市仍需谨慎
       5点建议供读者借鉴。
       第一,投资不是赌博,不要盲目进入股市。2015年,股市仍然被大众看好,投资者纷纷介入。但缺乏专业知识的普通老百姓而言直接投资股市从来都不是最好的选择。但持有一定的股票资产是有必要的,可通过基金或股票挂钩类产品来实现。
       第二,多样化投资,分散风险。可考虑股票型基金、P2P网贷、债券市场和银行理财等方面进行组合投资。保持部分资产的流动性,可选部分投资于“宝”类基金或短期银行理财产品,或选择行业中知名度高、管理规范的P2P平台进行部分投资。
       第三,投资理财有计划,可持续。建议在投资理财前,建立自己的理财交际圈,例如常在互联网理财知识网站搜集理财情报、结识专业的理财师,多跟有投资经验的人交流,可为今后的投资理财打基础。
       第四,风险无处不在,保险必不可少。建议在做2015年的总体理财规划时考虑到家庭主要收入来源者的意外险、重疾险等方面,全方位保障整个家庭的财务安全。
       第五、保持良好的理财心态。
       盯准基金黄金 股市也可一搏
       投资,应根据个人的具体情况如收入、风险承受能力、家庭开支等,量身订制。
       首先,建议市民到银行做一个风险评估测试。通过测试,更了解自身的风险承受能力,以便对投资方向做出准确的判断。资产配置方案,应该根据不同的年龄阶段,不同的风险偏好,进行个性化量身打造。
       总的来说,2015年蕴藏着较好的投资机会。随着中央各项政策的出台,经济形势总的趋好,对市民来说,投资渠道会更广。在资产配置方面,应该全面多元化配置,一部分放在银行存定期,一部分购买理财产品,最好是保本或固定收益型的,一部分购买基金产品,还可以少量购买黄金产品,纸黄金或实物黄金都行。在投资产品的期限上,要注意短期和中长期相结合。投资收益方面,也要分中低收益和较高收益,这样更能分散风险,不让鸡蛋在一个篮子里。
       此外,2015年股市也迎来“熊转牛”的行情,应该有不少投资机会。有风险承受能力的市民,不妨适当关注一些低估值的蓝筹股。如果不会炒股或担心风险的,可以考虑股票型基金。
       增加债券配置 提高复合收益
       宏观经济数据显示,国内经济下行压力与通缩风险在加剧,未来银行存款利率、银行理财产品、货币基金、各种“宝”类产品、信托产品、甚至民间借贷的收益率均有望持续走低。投资者宜适当调整固定收益类品种的投资方向,将资金配置到机会更多的权益类投资中去。
       鉴于银行理财产品的收益率将步入下行趋势,建议投资者可尽量选择中长期的高收益产品配置,降低再投资风险。2015年银行理财产品的转型将加速,投资者也可以关注银行发售的净值型开放式产品以及结构型理财产品。
       央行频繁运用各项货币政策工具进行宏观调控,将成为羊年支撑债市、股市双双持续走牛的催化剂。依照美林投资时钟理论,在大类资产配置方面,有投资经验或具备一定风险承受能力的投资者,2015年应增加债券及权益类资产的配置,从而提高资产复合收益。
       未来无论利率怎样变化,我们都应该保持一定比例的存款,保证适当的流动性;除了存款和理财,根据自身风险偏好在理财师的专业指导下配置债券基金和股票基金均是较好的投资方向。
       远离民间借贷 保护信息安全
       随着央行半年内两次降息,理财产品收益处于下行通道,宝宝类产品收益率更是滑坡明显。对于有闲置资金的市民,建议在购买理财产品时,尽量选择中长期,提前锁定较高收益。同时,在经济数据疲弱,整个社会投资下行的时候,民间借贷将继续崩溃,邯郸式危机将不断小范围爆发,如果还有资金放在这个领域,最好撤出来。
       然而,对于有较大风险偏好的投资者而言,2015年的股市走向充满悬念,总的来说结构性机会将低于2014年;2015年房地产市场将朝着复苏方面演变,但区域分化更显着;信托产品从去年出现问题的投向来看,煤炭、房地产等领域已经出现了比较集中的违约现象,并且房地产信托产品的违约才刚刚开始,估计未来两年会集中爆发,尤其是三四线城市的商业地产项目,需格外小心。
       另外,在各种诈骗手段层出不穷、网络病毒防不胜防的时代,提醒市民一定选择正规投资平台,熟练使用安全工具,保护密码,保护自己的信息与财产安全。
       首选稳健增值 不可盲目跟风
       财富在于积累,要善用产品,养成积少成多的习惯,如:余额宝、零存整取和基金定投。特别是基金定投,目前恒丰银行基金申购业务手续费4折,感兴趣的市民可以关注。
       理财的关键还在于选择适合自己的投资方式,不可盲目跟风,保障资金的稳健增值才是首选。从以下几个板块来看:A股投资随主题板块轮动,可关注实体经济基本面和市场上资金进出情况,发现市场资金外流立刻减仓,保持现有收益;基金方面,建议选择股票型和混合型基金,待市场信号反转,则转换为债券型基金;房地产市场显得比较微妙,房价上涨与下跌因素正在角力,短期看房产价格双向波动,长期来看人民币汇率走低会强化由供求关系导致房价下跌趋势,有多套房产的可以逐步变现;大宗商品投资,以原油为代表的大宗商品量价齐跌已经持续了数月之久,已到平台期,中国经济企稳,会带来大宗商品价格的企稳,甚至出现大反弹,提前布局资源品,关注相关股票或基金,例如稀土、磁材和石油;黄金方面,投资性金条可择机少量配量。
       资金切成三块 设定理财目标
       羊年理财机会虽多,但仍然需要掌握技巧,才能让资产保值增值。
       一般来说,根据个人的资产状况,建议将资产“切”成三部分。第一部分用来投资短期产品。例如货币型基金,既能享受活期的便利,又有定期存款的收益。一旦遇到紧急情况还能随时取现应急。投资期限建议在3个月左右。
       第二部分用来投资中长期产品。例如,基金定投,可以计划将其用于子女教育或养老规划。黄金定投,中长期理财产品,国债,都是不错的选择。
       第三部分用于长期投资理财计划,可以考虑投资保险产品。例如,人身意外险和分红型保险。人身意外险和重疾保险可以成为家庭的“防护网”,当意外发生时,家庭生活不被打乱。分红型保险可达到储蓄投资“双重功效”。
       值得提醒的是,建议老年客户在“切块”时,较高风险的产品占比务必控制在20%以内。老年客户风险承受能力不强,投资方向应该以债券为主,固定收益类产品占比应达到50%至60%,以低风险稳收益来安度晚年。
       遵循黄金比例 降低投资风险
       无论是“牛市”还是“熊市”,坚持按比例来配置资产,而不是“放在一个篮子里”,是一个重要的原则。
       市民配置资产的比例有几个参考指标,一是根据不同的年龄阶段来配置,因为不同的年龄,收入不同,心态不同,对经济形势的了解程度也会不同;二是根据自身的风险承受能力来配置,有些老年客户积累了丰富的投资经验,风险承受能力较强,也可以跳出年龄分层的配置比例,选择更适合自己的比例。
       通常来说,按照不同的年龄段,有一个“黄金比例”可供参照。35岁以下的青年人来说,风险承受能力较强,希望搏取较高收益,建议做这样的配置比例:用40%的资产投资基金产品,40%的资产购买银行理财产品,20%的比例放在银行存定期。对于36岁至50岁的中年人来说,可以参照这样的配置:基金产品15%,理财产品60%,定期存款25%。51岁以上的市民,由于收入来源减少,风险承受能力下降,则建议将基金产品比例降为10%,理财产品占比为30%,定期存款占比达到60%。
       规避理财陷阱 提前锁定收益
       伴随利率下调,固定收益类的理财收益也会受到影响,同期债券在利率持续下调的背景下将迎来一个中长期的投资机会;去年大涨的股票与关联的基金,结构会有所调整,今年依然在震荡中有投资的机会;而在人民币贬值与美元的强势影响下,外汇产品需注意汇率大幅波动的影响。
       理财建议:利率调整后,固定收益类产品将会受到影响而逐渐下调,建议早做规划,确认短期内不会动用的资金可适当选择期限较长的稳健性产品,提前锁定未来的收益,避免闲置情况下频繁的购买短期理财。同时债券型资产管理计划也可以纳入考虑的范围,比如光大银行的颐享阳光系列。也可以选择配置一些权益产品,比如阳光系列资产管理计划,或者长期坚持基金定投都是不错的选择。
       理财在于合理规划与安排,要根据实际情况来安排资金,实现收益、流动性与安全的平衡,而非一味地追求预期高收益产品。办理时请关注发行方、投向、还款来源等关键要素,多咨询了解相关信息,规避非法集资、金融诈骗等“高收益”理财陷阱。

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