养老基金规划晚五年会相差多少?

时间:2015-03-30

       似乎在一夜之间,银行证券保险之间鸡犬之声相闻、阡陌依然各自纵横的状态快速后退。互联网金融更是推波助澜,让老百姓买保险更加方便,更简单,更实惠了。面对着各类保险产品,特别提示消费者,无论是线上还是线下购买,都要立足家庭财务的长远规划,切不可盲目跟风,冲动消费。因为家庭理财是一个系统工程,要根据不同阶段不同的财务目标合理配置。在此过程中,尽早购买、持续拥有很重要。特别是养老金的规划,再不规划就晚了!
       2013年11月的十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》提出,研究制定渐进式延迟退休年龄政策,养老问题再次成为焦点。据《2011年度中国老龄事业发展统计公报》显示,截至2011年末,全国60岁及以上人口数量已达1.8499亿,占总人口比重的13.7%。中国已“跑步”进入老龄化社会。而据世界卫生组织发布的《2013世界卫生统计报告》显示,2011年,中国人均寿命达到了76岁。老年人口越来越多,人的寿命越来越长,提早规划才能确保“老有所养”,确保在晚年依然享有高品质的生活。
       尽早规划有什么益处?财富规划师做了假设分析:如果您的财富目标是60岁时积累100万元,假设年收益率5%,从25岁开始平均每月只要投入923元,但如果从30岁开始,每月投入就要增加到1254元。虽然开始时间只相差5年,每月投入却多了1/3。
       一般而言,年轻时投保商业保险,费率会相对较低,而且交费年限等方面的限制也会相对地较少。如果等被保险人上了一定的年纪才想起投保,不仅保费会增加,而且保险公司还可能会因为被保险人年龄大而限制最长交费年限,这样年均保费自然会增加,保费负担就会加重。
       年轻时购买经济能力较强,在28岁到45岁之间购买保险规划养老金最为合理。每个人在其一生之中只有大约35年的时间在工作,这期间会有持续稳定的收入。当60岁退休后,大部分人将面临没有收入、医疗费用增加、营养费用增加、高额护工费等现实情况。因此最好选择在年富力强期间购买足够的商业保险进行养老金规划。
       商业保险以其独特的设计,在提供基本保障的情况下,能够很好地实现补充养老的作用。目前市场上销售的商业保险为更好的满足投保人多方面的需求,通过不断探索和创新,可供养老金理财选择。如分红险在固定利益之外,还有分红利益可以获得。其分红又分为现金分红和保额分红两类,现金分红每年可直接领取,保额分红从长期积累的角度看保障作用较为明显。这类产品适合对长期利率看涨、对通货膨胀因素特别敏感的人群。再如万能型寿险作为一种长期的理财手段,偏重账户累积,且部分提取账户资金便捷灵活,因此也可以用作个人养老金的积累和使用。
       青岛保险学会秘书长姚心佶曾说,国家层面日益重视老年人的养老问题,并屡屡出台政策对老年人生活提供支持,农民、农民工的养老问题也正在研讨之中,但仅靠社保并不能保证老年人的生活质量。“年轻人应该趁着现在赚钱多,尽早为自己购买保险。像美国等发达国家每位市民身上都有十几张保单,年老时仅靠保险金收入就能维持很高的生活质量。姚心佶说,年轻人可以拿出剩余资金的1/3来购买保险,并且要附带购买医疗险,这样可以为自己增添充分的保障,并且能够让自己的老年生活衣食无忧。
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