纷至沓来的互联网理财产品怎么选?

时间:2015-01-28

       避免“选择恐惧症”需考量风险和流动性
       “以前存在银行的钱会买买理财产品,收益大致在5%、6%左右,从去年开始,身边的人都在说什么宝、什么通,我看收益率确实更高。”作为普通投资者的张先生在春节前试着把一些闲钱放进了微信理财通,获得了一笔春节理财收益。尝到甜头的他,认真地关注起互联网理财产品,发现各家机构推出的理财产品名目繁多,到底怎么选,还是挺头疼,“收益率似乎一个比一个高,真是乱花渐欲迷人眼,也不知道到底靠不靠谱。”
       掀开“包装” 看清本质
       “投了点钱在余额宝,看着每天涨点钱心里还是挺舒坦。”不少尝试余额宝理财的白领说,之所以会把自己的闲钱投向互联网理财产品,主要看中其比定期方便、又比活期收益高的特点,这些地方成了自己闲钱的好去处。
       确实,门槛低、收益高是互联网理财产品迅速发展的主要因素,像余额宝、理财通一类产品购买时没有起点限制,而且年收益率多高于5%,理财通的最高收益率甚至超过了7%,达到一年定期存款的两倍还要多。
       不过,不少互联网理财产品都是噱头,投资者千万不能被一些宣传上的“包装”弄花了眼。投资前首先应该认清其本质,目前市场上推出的互联网理财产品数量不少,但是总体上类型还比较单一,主要集中在货币市场基金和短期理财基金上。比如余额宝对应的是天弘基金,微信“理财通”购买的是华夏财富宝货币基金,网易“现金宝”购买的是汇添富现金宝货币基金。有人分析,互联网理财产品的创新更多地体现在其销售渠道、流动性、功能性等应用方面,而非产品本身。撇开这些外在的创新不提,其内在的收益和风险都与传统产品相差不多。
       把握风险 随市而动
       以目前大家接受度比较高的余额宝和理财通等互联网理财产品为例,其春节过后的收益率纷纷跳水。最新公布的7日年化收益率基本都跌破7%,有的甚至跌破6%,远不及曾经创造的8%、7.8%的收益神话。
       简单地选择未必能挑到收益最好的,只能算一种低门槛易上手、碎片式的“懒人理财”。对于投资者来说,既要把握货币基金、理财基金的这种收益风险特点,也要意识到,产品的收益取决于市场环境,要随市而动。从历史经验来看,无论在我国还是在发达国家,货币基金均曾出现过净值低于1的情况。当摊余成本法估算的货币基金价值与代表公允价值的影子价格偏离过大时,货币基金就面临一定的风险。
       对此,理财专家指出,当纷繁多样的互联网理财产品蜂拥而至时,很容易让投资者陷入“选择恐惧症”的迷茫,需要正确认识和选择。简单来说,银行理财在风险和流动性两方面更具优势,如果资金长期不用,可选择半年以上的产品,充分利用年末契机锁定收益。而互联网理财产品具有随取随存的灵活性,但资金安全性、兑付、赎回等方面仍有争议,对资金安全性要求非常敏感的投资者还需审慎,可考虑控制投资金额来减少风险。

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