P2P搭上房产是陷阱还是商机?

时间:2015-01-28

       想贷款的都知道,手里头有抵押物,尤其是有房子的时候,那银行的放款意愿与速度都会有大幅度提升,要仅仅是“有信用”的穷屌,那不用说,保证“金额又少,速度又慢”!这也从侧面反映出房产抵押在贷款界的“公信力”!
       现如今P2P平台发展得如火如荼,虽说就在刚刚过去的10月,中国P2P平台又创下了跑路新高,单月出现问题平台38家,包括跑路、提现困难和失联等各类问题,刷新了2013年11月创下的单月34家的历史纪录。但依然有很多投资人愿意冒着风险来上面试试“手感与收益”。有一个很现实的问题是:如果是遇到有房产抵押的项目,那他们的警觉性与放款意愿就会高上很多。各大网贷平台的理财经理也经常会以有房产抵押为由来印证项目的安全性。可事实真是如此吗?
       笔者告诉你,你有这种想法,实在是太草率了。因为首先,P2P平台与银行贷款之间是不一样的。在银行贷过款的都知道,即便你是拿名下的房产去做抵押贷款,那银行也会在此基础上,逐项审查你的还款能力、信用背景和还款意愿等等,确认你是优质客户后才会放款。而P2P平台呢?虽说它正逐渐走向正规化,但至少目前来看,普通老百姓根本无法辨认各大P2P平台在审核项目上的认真程度。如此来看,仅凭房产抵押就断定未来收益可期,确实不太靠谱……再者说了,目前银行房地产抵押贷款的年化利率在8-10%之间,而P2P或P2B等网贷平台做房地产抵押贷款的利率普遍在18%以上。如果一个企业或一个自然人拿房产去银行抵押都拿不到贷款的话,最大的可能就是借款人本身有各种风险因素。如此一反推,再遇到此类项目时,就更得谨慎谨慎再谨慎了。
       要这样还不足以说服“坚挺”的你,我再给你唠点儿中国的实际情况:一般,房产抵押之所以能更快更多地得到贷款,其根本原因就是在大多数人看来,即便借款人出现违约,最后赔得一干二净,那最起码还有一套房子可以变现用来清偿本金和利息呢!那么,你有考虑以下这两个方面吗?第一是司法进程。比如现在借款人跑了,由于事先做了借款合同、他项权证及强制公证等系列文书,法院在判决上基本都是判投资人胜诉。可首先你有考虑时间成本吗?在中国的司法体制下,一个违约的房产抵押,从起诉开始到能拿到房产拍卖变现的过程,最快也要6个月以上,有些甚至在项目到期2年后都还没有解决。其次,你有考虑实际折现效果吗?据了解,如果要处置房产,诉讼费和律师费约占房产拍卖所得的1-2%、保全费每件5,000元、执行费约1%、拍卖费约3-5%、评估费约0.25%;在房产税收方面,司法处置房产视同房产销售,税费按二手房买卖交易计征,总税收约在5-10%之间。这么一番“东征西收”下来,你觉得还能为你留下多少汤呢?第二点实际情况就是,中国目前有大约30%的抵押贷款诉讼会因为各种原因最后无法执行,导致投资人的本金一直滞留其中。比如,在借款人只有一套房子的情况下,如果出现违约或坏账就很难做清偿,一旦这套房产内住着老人或孕妇等弱势群体,司法上就不能把他们赶出去。像这样导致无法执行的原因还包括先刑后民、抵押不过租赁、产权纠纷和贷款人生病等。现在,你还迷信“房产抵押”吗?

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