由脱“光”开始的基金理财之路——水产业务员初级基金理财建议

时间:2015-05-15

       一、工具篇
       工欲善其事,必先利其器,理财亦是如此,有好的工具可以起到事半功倍的效果,以下是我个人常用的几个工具,也以后文要用的。
       1、中国工商银行网上银行。(或其它网银
       据说工行网银是众多网银中好评率最高、最好用的网银系统,不知是真是假,不过个人觉得的确很好用,功能很全面。如果还没有网银的,强烈建议到各网点办理一个,大概要花费五六十块或免费。我一般通过这个来存定期、转账(可以省50%的手续费),投资基金、国债、贵金属,购买银行理财产品等,这样可以省却去银行排队办理的时间成本,时间、空间上也相对自由。
       2、财智
       一个用来管理和记录分析个人或家庭财务的电脑软件。
       我试用过很多理财软件,感觉财智8是最好用的一款,宣传说它也是央视唯一推荐个人/家庭理财软件。优点:功能比较全面,界面舒服,也很容易上手;缺点:专业版要收费(可以试用15天,免费版的功能不全面),三年要130块左右。虽然网上也有破解版下载,但个人建议这个钱还是不能省。
       3、随手记
       一个用来管理和记录分析个人或家庭财务的手机软件(安卓)。这个是免费的,是安卓系统手机记账理财软件中使用人数最多的一款,个人使用感觉还行,好像也有电脑PC版,我没用过。
       二、操作篇:
       1、每天记账(工具:财智8或随手记等理财软件)。
       要理财,必先对自己的资产状况有个清晰的了解——银行里有多少存款、股市里有多少股票、固定资产有什么、买了什么基金、信用卡使用情况、谁借了你的钱、借了谁的钱等等,特别是最后一项,“谁借了你的钱”忘了不要紧,“借了别人的钱”忘了就关乎自己的人品问题了,哈哈。
       清晰地掌握自己资产情况是记账的主要作用,而记账的最主要的目的是让自己的收支情况透明化,了解自己的收入、支出,还有多少资金可以使用。每天进行记账,最起码可以知道自己一个月的钱都花到哪,可以怎么合理调整。但每天进行记账不是意味着自己要变得很扣,什么都要省,那就走进误区了。该花的还是要花,只是要避免或减少不该花的,理性消费。
       记账初始会比较麻烦,因为要对自己整对资金状况(银行存款、负债等)进行全面的梳理、录入,之后每天养成这个习惯就好办了。我从2012年2月起开始在电脑上坚持每天记账,除了刚开始建立账户时要花了两三个小时外,现在每天就花个几分钟,通过这一大段时间的坚持,效果的确很明显——一方面很清晰自己的收支情况,另一方面消费更有计划,在要供妹妹学费、生活费的情况下,还很少超支,哈哈
       2、定期存款+基金定投+余额宝+保险。
       所谓理财就“开源节流”四字。除了薪资外,其他的“开源”途径对于我们这些作为刚出来工作不久的年轻人来说比较有难度,因为一来没有足够人脉资源(所谓的门路),二来更没有一定的资金量(10万以上),三来缺乏足够的自由时间(开淘宝店、兼职等),所以我们只能从“节流”入手。
       定期存款(12存单法):理财起初为了避免月光,我的做法是对自己进行强制储蓄,即每月工资发下来后,粗略估计一下本月的支出,通过网上银行存200-500元(或以十分之一的工资为准),定期1年,这样一年下来可以积累12张存单。到第二年,第一张存单开始到期,再把它的本金及利息加上第二期所存的200-500元或更多,再存成1年定期存款,如此类推。这样手头里的12张存单便随着时间的推移会不断累积,越滚越大,另外一旦急需用钱,便可将当月到期的存单兑现,即使此张存单不够,还可将未到期的存单作为质押物办理质押贷款,既减少了利息损失,又可解燃眉之急(百度百科
       “12存单法”)。这部分资金,非特殊情况我一般都不会动用,权当自己的养老金或特急备用金。当然如果你觉得麻烦,直接到银行办理“约定转存”,好像是1000元起步,每个月固定时间银行自动划扣一定金额来存取。
       我觉得存多少不是关键,刚开始一两百也行,重要是起步了,慢慢养成一个习惯——小财会理,将来才更利于理大财。
       基金定投:然后我会通过网上银行做一些基金定投,因为单一地只存银行,利息太低,长远来说并不划算,甚至受通货膨胀的影响,实际是贬值的。基金是一种我们把钱交给专业的人,让他们帮我们进行股票、债券、外汇等投资,而我们只需付点佣金的理财手段。买基金虽然会比我们直接投资股票等少赚点钱,但一方面会省很多事,我们做销售的,也没太多精力去弄这些,另一方面更专业、且风险相对自己直接投资低些。基金定投,顾名思义,即每个月定期从我们的银行卡中划出一部钱买基金。基金,大体可以分成股票型(投资股票为主)、债券型(投资国债等债券为主)、货币型、混合型(股票、债券都有投资,按比例)基金,还有就是保本、非保本的分法。一般来说,收益率从大到小:股票型>混合型>债券型>货币型,但收益率与风险是成正比的。基金定投的门槛比较低,最低每月只需200块,建议分成两部分,一部分投资股票型,另一部分投资债券型的或货币型的基金,资金不够就只投资股票型。这一部分资金,我一般也不会动,但建议收益率达8%以上可以赎回,然后继续定投或定投其他基金。
       余额宝或同类产品:特点是灵活、无手续费,利率比活期、甚至定期高。我用得是工银瑞信(现金宝),平时用手机操作把卡里闲置的现金转进现金宝,要用的时候再转出到卡里,一般都是一小时即转,不耽误用钱。
       平均5%左右的收益率也是挺不错的。
       保险:虽然实际算来存银行定期比买定期寿险划算,但买保险的目的是在于“保障”,并非追求“收益”,这正是其他理财产品所不能替代的。另外也是一种爱的体现,天有不测之风云,保险能让在自己遭遇不测时给家人留下一份资产度过难关。
       如何买保险?一般按照“保险双十定律”做规划就可以了,即保险额度为年收入的10倍最恰当,总保费支出为年收入的10%最适宜。最好选择一些花小钱就可以购得的高保障险种,例如定期寿险,记得附加一些重要疾病,根据需要选择一些住院险。要注意的是,选择有信誉的保险公司,选择负责的保险营销员,注意保险合同里面的条款。
       3、隐性投资(开源的准备):人情投资与发展投资
       除了以上显性的投资,即可以有比较明确的经济收益外,还有一些投资是不能直接带来经济收益,例如应酬、上培训班、考证等。我归结为人情投资和发展投资。我想这一部分才是我们占用水产业务员一个月花销最大的地方,请客吃饭、出去玩等等。
       人情投资的目的在于人脉建设,即交友。方法有请客吃饭等应酬、小礼物、救急资金支援等。对这方面,我也不太善长,觉得要注意的是,a.要量力而行,埋单、送礼都不能超出自己的能力范围(可以收入的十分之一为准);b.要有度,不能成为自己的爱好,例如打牌等;c.借朋友钱,问清目的,非救急一般不借,数目太大更要慎之又慎。
       要强调的一点是,我们与客户、与同事打好关系,这是无可厚非的,但要明白,靠酒肉建立起来的、再好的关系遇到利益都是脆弱无比的,在商场、职场,人与人的关系坚定与否,多在于自己是否有被利用价值,是否能为他人带来价值、创造价值。作为一个合格的水产业务员,请客吃饭、抽烟喝酒、陪打牌等适当的应酬是合理的,但把其作为核心业务手段,甚至自己也沦陷其中、当成一种嗜好,就得不偿失了,失身又失财,这是一条不划算的路。
       发展投资,所谓发展即发展自己、提高自我。总觉得人一到社会工作就变懒了,在新事物的接收与学习方面变得迟钝,但人想要前进,总得不断充电,光吃老本,总会有黔驴技穷的时候。学习将贯穿我们整个人生,不学习很快就out了。当然发展投资,除了投资脑袋,也要投资自己的身体,毕竟身体是革命的本钱。
       对于我们来说,发展投资主要包括考证(水产兽医执业资格证、驾驶证)、兴趣爱好(各种球类运动)、旅游、买书、上培训班等,其它,欢迎大家补充。
       4、操作建议:
       a.准备1-6个月的紧急备用金(如存活期、余额宝等流动性高的理财手段,根据自己的情况调整),万一遇到突发情况也好有资金周转。
       b.定期存款、基金定投、余额宝、保险,这么多理财手段,不用一步到位。先每天记账,强制自己每个月存个100-200元,然后每个月大于500元时,进行基金定投或加大定期存款额,再大于1000元时,买些基金,而保险可以选择月缴或年缴。有外债或信用卡的朋友,先有计划地逐步清还债务。
       c.评估风险,分散投资。任何投资都是有风险的,只是可控与否、大小问题而已,所以每做一项投资都应事先评估一下风险大小。分散投资,“鸡蛋不能放在同一个篮子里!”特别是股票、基金等项目,赌博心理不能要。
       d.克制不合理的、非必须的欲望。欲望有好有坏,合理的、必须的应该满足,例如购车工作,但不合理、非必须应该学会克制,例如购好车。如果不克制,那么月光与超支是种常态。
       c.别把应酬当作核心业务手段。学抽烟?学打牌?学喝酒?送礼?等等,投其所好只是种辅助手段,不要其发展成自己的爱好,特别是不良的。
       三、结语:
       作为一个潮汕人的创富理念——小财靠俭,大财靠钱生钱。开源节流,不以钱少而不为,积少成多是正道。资本的原始积累是漫长的,每一个白手发家的人都是从一无所有走过来的,投资也是这样,刚开始投入虽然有限,但从以财生财的观念来看,必然会为未来获取更大收益打下坚实的基础。
       最后祝愿还在月光的同仁,早日脱“光”、有财的同仁更加有财有才、很有财的,应该不用我祝愿了,反而要祝愿小弟我了,哈~~投资机会来源于交流,希望能与大家多些交流。

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