通过“万用金”贷款1

时间:2015-03-20

       通过“万用金”贷款1万元,浦发行一年利息收入为808.8元,而通过信用卡提现1万元,如客户一个月内归还,利息及手续费收入仅300元,不足“万用金”利息收入的四成
       一种名为“万用金”的新业务正在浦发银行(600000行情,股吧)(600000)的信用卡客户中蔓延,只要同时拥有浦发行的信用卡和借记卡,就可以在短时间内开通这项业务,浦发行将根据客户信用卡的额度向其借记卡里最高放入同比例的现金,这笔资金是浦发行在客户信用额度之外给其自由使用的资金,用途几乎没有任何限制,当然也包括套现。
       业务创新或信用套现?
       浦发行的“万用金”个人信贷业务最早试行于去年年初,依托信用卡,在不占用信用额度的基础上,额外增加了持卡者的取现额度。但与试点时也有所不同,首先是利率不同,试点时的一年期利率约为12%至14%,现在为8%;其次,试点时别的银行借记卡也可办理,现在只限定为浦发行的借记卡。
       以取现额度为1万元的一张信用卡为例,“万用金”业务使得持卡者在其借记卡中也最多拥有了1万元的取现额度,且不收手续费,只需按每月还款,可选择分6期或12期。
       现行信用卡取现需要收取一定比例的手续费,浦发行为3%,以1000元为起点,低于1000元收30元手续费。此外,从取现之日起,浦发行还要按照日利率万分之五(年化利率18.25%)计算收取透支利息。
       “万用金”业务贷款利率比信用卡透支利率要低,1万元一年期贷款每月只需还款900.7元(其中利息为67.4元),不考虑资金的时间价值,年利率为8.084%;贷款两年,年利率为7.9%;贷款3年,年利率为7.971%,并且都是按月分期偿还。
       一位银行信用卡中心人士分析,“万用金”业务主要有两个卖点,一是相对于信用卡取现而言,利率较低,与个人消费贷款利率相当;二是对资金用途几乎没有什么限制,用户可随用随取。
       早在2001年初,汇丰银行就曾在香港推出了“万用金”,申贷者免保人、免抵押、免信用保险费,可申请到相当于月薪五倍左右的额度,最高以80万港元为限;提前三个月申请、通过核贷后,无须账户管理费,年利率为13%。汇丰银行对申贷者的申贷条件、还款方式等都有所限制。
       而浦发行复制此项业务时,却降低了准入标准,与客户达成此项业务往往只需双方通过电话、传真方式即可,而且几乎每个接到电话的客户都会被告知因为你是高端客户或优质客户,才会为你特别办理该业务。但有些信用卡客户原本的信用额度就非常低,甚至还有些人连信用卡都没使用过,浦发行优质客户的标准确实低了点。
       浦发行对“万用金”客户也有一定的限制,如客户提前还款要支付3%的违约金,而鼓励客户接受分期还款的方式,利息和本金的计算按照等本息法计算,即开始利息归还的多,后期本金归还的多。
       业内人士认为,这种做法有打着信用卡的幌子合法套现的嫌疑,与此前一些机构利用POS机刷卡套现收取手续费的手段如出一辙,只不过浦发行通过把这种行为转化为信贷指标而使其表面合法化了。
       此外,在目前信用卡制度下,银行有义务监控持卡人的用卡安全和用卡情况,为了信用卡的安全,银行原则上鼓励刷卡消费而不鼓励现金取现,因为后者对银行来说风险监控更加困难。信用卡没有任何抵押,风险基本上由银行承担,提现额通常被限制在总额度的50%以下,同时设立高额的利息和手续费,都是为了提高取现透支成本。
       但“万用金”却反其道而行之,利率比试点时几乎降了一半,似乎在鼓励客户套现,而且个人可以把借记卡中增加的信用额度全部提现。虽然浦发行也要求提现必须写明用途,而且规定如果不按照用途使用,有权追回贷款。但资金一旦被提现,银行根本无法监控资金去向,上述规定形同虚设。
       因此,这样的规定可能是浦发行针对各种法规、条例制定的应对措施,况且在产品的用途上还有一个选择:“其他”,这也许是“万用”的最好诠释。
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