别让旧思想带你进入家庭理财误区

时间:2015-03-19

       ——重新分配存款
       周先生家共有31万元存款,只需要保留3万元的五年定期存款和2万元的活期存款以备不时之需,其他自己都可以用来投资。其中投资又包括投资理财产品的固定投资,以大约6:4的比例最为适宜,即15万用来投资理财产品,11万用于支付新房首付款。
       考虑到周先生所在城市房子均价在5000元/平方米,周先生可以选择一套85平方米左右的房子,预计价格为40万元左右,首付大约为12万元。周先生计划的11万加上住房公积金足以支付首付。剩余部分可以向银行申请贷款,采用等额本息还款法,月供约为2000多元,可从每月的薪金中支出。
       ——购买证券投资基金产品
       由于周先生与妻子都高级知识分子,所以应当选择安全性较高的产品。周先生可以从15万元中拿出6万元购买保本型或货币市场型基金。其中保本型基金可以相对少投入一些,以1万元为宜,将重点放在货币市场型基金上。货币市场型基金的流动较快,而申购、赎回均不收手续费,同时还可以免税。由于货币市场型基金的管理公司一般投资央行票据、短期债券等安全系数较高的资金市场,所以是非常安全的。因此,周先生可以拿5万元投入其中。
       ——购买人民币理财产品
       人民币理财产品一般不需要支付认购手续费、管理费,而且无存款配比,可以说是储蓄类产品的替代品,但是收益要比储蓄高很多。因此,周先生一家可以购买一款一年期的人民币理财产品。由于银监会出台的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定,保证收益理财计划的金额为5万元。所以周先生需要拿出5万元进行投资。
       ——投资国债
       国债被誉为”金边债券“,其投资风险几乎为零,流动性强,有不需缴纳利息税,对于上班族来说也是一种不错的选择。因此,周先生可以拿出4万元来投资国债。
       ——教育储蓄
       周先生的家庭情况比较好,用在孩子身上的教育投资将是未来家庭支出的重要部分,因此周先生应当未雨绸缪,为孩子进行教育储蓄规划。以零存整取的储蓄形式进行教育储蓄可以享受定期储蓄利率和免税待遇。此外,还可以选择一些教育保险,这可以使孩子在今后的工作中得到创业基金。这些投资可以从周先生夫妇每月的收入中支出。
       月收入2.5万元再婚家庭理财方案
       张先生是一家外企的部门经理,几年前与妻子离异,有一个6岁的女儿,归自己抚养。2008年春季,经人介绍与李女士相识,并于春节前登记结婚,组成了新的家庭。李女士月薪7000元,有10万元储蓄存款,其中8万元是一年定期存款(即将到期),2万元为活期存款。李女士经营着一家化妆品店,由于经营有道,生意很好,每月纯收入在2万元左右。再婚前,她的现金类资产已经达到30万元,其中,持有20万元的股票(按最新市场价计算),开始买这些股票时投入30万元,后因股市下跌造成缩水;两年前借给朋友10万元做生意,两人协议借款年利率为10%,与前夫所生的女儿现归男方抚养,她每月支付500元的抚养费。
       状况分析
       离婚现象在中国变得越来越普遍,而大多数离婚者会经过一定时期的心理调整后继续组成新的家庭。对此,有关专家认为,再婚和第一次婚姻往往存在很大差异,再婚者在人际交往、家庭责任、心理等方面都存在不少问题和压力。首先,再婚者容易受到前一次失败婚姻的影响,对组成新家庭信心不足,对另一方产生戒心;这样就容易在感情和经济方面有所保留,担心一旦投入全部真心后,结果又换回对方的一次伤害。其次,由于牵扯到双方前段婚姻所生的子女,有的甚至还要再加上再婚后生育的子女,如此一来,再婚者的家庭关系就变得非常微妙,也因此会比普通家庭增加更多的开支,所以再婚家庭掌握科学的的理财方法十分必要。
       张先生一家每年的收入在30万元左右,其中张先生占23%,李女士占77%;新家庭拥有的现金类资产为40万元,其中银行储蓄所占比例为25%,股票投资为50%,民间借贷为25%。家庭财务状况分析表明,张先生一家年收入水平较高,资金积累较为雄厚,经济基础比较牢固,并具有很好的扩大投资潜力。但是,从家庭理财结构来看,夫妻二人的理财似乎走入了两个极端。张先生显然属于比较保守的人,愿意把自己的大部分个人财产全部放进银行,但是这样一来,储蓄存款的年收益很难抵挡物价上涨,要冒着很高的资产贬值风险。而李女士则属于冒险一族,几乎把所有的个人资产都用来进行风险投资。随着夫妻二人年龄的不断增长,这个家庭对风险的抵御能力将会越来越差,股票资金所占比例太高会威胁家庭财产的安全;民间借贷虽然收益较高,但所承担的风险也大,如果债务人恶意逃债或者因经营不善而亏损,就会使李女士血本无归。此外,李女士是私营小业主,缺少各种保险保障。因此,张先生一家的理财必须做出重大调整。
       专家建议
       ——夫妻加强沟通互信,实行家庭理财AA制
       两个各自经历过失败婚姻的人能够走到一起,是一件不容易的事情,在个人财务的处理方面,双方要以诚相待,不要对对方有所隐瞒,同时要注意夫妻之间的交流,及时就有关问题达成一致。从单纯的理财观念来说,张先生夫妇的理财行为其实具有很好的互补性,张先生应向李女士多学习一下投资的理念,而李女士也应借鉴张先生努力规避风险的理财风格。在双方互信的基础上,建议夫妻二人实行AA制的理财方法。因为对于再婚的两个人来说,不但要履行赡养各自父母的义务,还要对自己原来的子女尽到做父母的责任,如果两个人的”财务“混到一起的话,时间一长,很容易形成”厚此薄彼“的矛盾,所以,双方财务各自独立的AA制对他们这样的再婚夫妇来说最恰当不过。
       ——将适量的股票在合适的时候转为开放式基金
       李女士原来投资30万元购买的股票现在被套牢,非但没有获得预期的收益,反而缩水不少。从她敢于进行大额股票投资的行为来看,李女士肯定是一个比较有经验的老股民,但是最近几年的股票市场跌宕起伏,当年火爆的股市场景已经一去不复返了,股市上的钱是一天比一天难挣。在这种情况下,建议李女士寻找恰当的时机,逐步减少手中股票的持仓量。例如,待股市回暖,可速将手中2/3市值的股票予以套现。然后把这些空置的资金转向基金方面,以申购的方式,购买南方稳健成长、易方达平稳、嘉实增长等收益较为稳妥的开放式基金。相比较而言,开放式基金的收益率某些时候会低于股票,但是选择这类基金可以规避因炒股时选错个股而带来的风险,并且,从总体而言,基金市场的跌幅要永远小于整体股市,所以用一部分家庭自有资金购买开放式基金能够在一定程度上减少家庭的投资风险。
       ——用国债或者债券基金代替银行储蓄
       国债可以说是收益最为稳定的投资,同时可以享受免利息税的优惠,特别是目前我国国债的发行量越来越大,品种也变得越来越多。因此,张先生应充分利用即将到期的银行存款和活期存款购买期限较短的电子化凭证国债。此类国债的期限多为一到两年,在利率进入上升通道的情况下会获得比较大的投资收益。如果想进行长期投资,张先生可到银行或证券公司购买记账式国债,这类国债期限虽然比较长,但是收益水平是所有国债中最高的。此外,张先生也可以选择购买一定数量的债券式基金,享受分红和基金增值。
       ——增加家庭抵御风险的能力
       李女士从事个体经营,没有相应的社保和医保作为保障,所以,她应该通过购买商业保险提高个人的抗风险能力。例如,各种养老性质的商业保险,新华人寿的”锦绣年华“养老年金保险、太平”福满堂“年金保险等都是不错的选择;同时还可选择购买住院医疗附加险、重大疾病险以及适量的寿险,这些险种可以帮助家庭抵御各种意外事故带来的风险。此外,考虑到孩子将来的教育支出,张先生夫妇可以为孩子购买教育型保险,当然,这时一定不能有所偏向,要对所有孩子都视如己出,一碗水端平。
       
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