购房指南:月光族要买房理财 坚持记账是关键

时间:2015-01-28

       “我想有个家,一个不需要太大的地方。”一直以来房子是人们的梦想,对于那些在城市中打拼的“月光族”们,以及由“月光族”男女走到一起后衍生出的“月光家庭”来说,这个梦想更是迫切。
       随着年龄的增长,单身的“月光族”们渐渐感受到组建家庭、完善硬件设施的压力,而不再单身的“月光家庭”则更要面对买房安家、生儿育女的迫切需要。那么,“月光族”该如何正确理财,才能使自己买房无忧、养家不愁坚持记账是第一步
       对于习惯“月光”的人们来说,养成坚持记账的习惯是理财的最关键一步。“月光族”的开支大部分是未经规划、随时随地的非理性行为,比如只要工资一发下来,“月光族”就立即马不停蹄的吃饭、聚餐、唱KTV、旅游、购物等,这么一闹腾,不管工资有多少,都会很快“弹尽粮绝”。
       小李大学毕业出来后,进入事业单位上班,月薪也有4000元左右,平时喜欢购物、娱乐,对理财毫无概念。“一般我喜欢网购,感觉工资卡里的钱用来网购就不是很心疼,如果是拿现金去买东西倒有些犹豫,”和大多数年轻人一样,小李网购几乎成瘾,每天基本上都会花上1个小时逛购物网站,网购的东西有衣服、鞋子、围巾、饰品、化妆品等等,扣除掉每个月的房租、生活费等固定开销,再加上每个月跟朋友们去KTV等娱乐场所消费那么一两回,工资基本所剩无几。
       “建议从记账开始逐步改进,”针对小李这种情况,华夏银行南宁分行金融理财师徐梅兰建议,“月光族”可逐渐养成记账习惯,学做财务收支分配预算。月底花些时间分析账单,找出不合理开支或者可有可无的开支,到下个月进行改进,如此循环几个月,就会发现自己基本摆脱月光,并且开始有一定存款了。
       适当投资理财产品
       养成记账的习惯之后,慢慢储蓄和积累自己的资金,这个时候,原先的“月光族”已经不再“月光”,而是拥有一笔不大不小的存款了。“如果你已经有了一定的存款,建议让它动起来,因为钱存在储蓄账户里不动的话,那点利息都跑不赢通胀,不如看准机会,适当投资一些理财产品。”浦发银行南宁桃源支行理财经理陈鸽妹表示。
       当今的理财市场,产品可谓花样繁多,五彩缤纷,令人眼花缭乱,这给我们提供了许多选择空间。今年5月刚刚完婚的黄先生和他妻子一样,在婚前也是月光族,可是婚后两人面临的压力使他学会了记账,经过几个月的开源节流,小两口也有了一定的存款,也想适当做些投资,不过面对五花八门的理财产品,仍有点摸不着头脑。
       “有了一定存款之后,可以分配出一部分资金做基金定投,”徐梅兰认为,可以通过银行或者一些基金公司,每月拿出一部分余钱投资两三只,坚持投资、积少成多。如果已经做好了长期的买房计划,那么可以选择风险高一点,收益也高一点的债券型基金,如果只有2-3年的短期计划,可以选择保守点的基金。同时,另外一部分资金作为活动资金,也可以投资当下比较热门的网络理财产品,因为网络理财产品认购起点很低、变现能力好、灵活,同时其收益也比银行活期储蓄的利息高,可为自己以后买房做好资金储备。
       购买保险一举两得
       “月光族”们通过上述两步的转变之后,手中已经积累了一定的投资资金,对理财也有了基本的认知,甚至已经具备一定的投资经验,不过,为了实现买房计划,理财投资可不能有半点松懈。而且,无论是还在单身的职场人士,还是已经结婚的家庭,面临的压力都会只增不减。出差频繁、不可预测的意外以及生活中的重重压力,都会带来意外、疾病的风险,如何在实行买房计划的同时,还可以为自己的身体做一份保障,同时巩固自己的买房计划“现在许多年轻人对于保险仍然有些抵触心理,”陈鸽妹说,其实保险产品有很多品种,其中有些返还型的保险产品,其本质是让你做一些力所能及的强制储蓄,同时也给自己的身体健康加一份保障。虽然返还型保险依然是保险公司精打细算包装出来的产品,但它也有一定的优势。
       对于刚刚养成理财习惯的人来说,还是会偶尔“手痒”想再试试大手大脚花钱的感觉,这时,返还型保险可以充当起"现金流吸血鬼",尤其是那些月缴型保险,每月发工资后保险费先一扣,剩下的才轮到花销,即使想继续做个月光族,但这些返还型保险却已经无形之中为投保人存下了不少钱。尽管如今银行零存整取、基金定期定额都能起到类似的作用,不过这两个强制型产品可是远不如返还型保险,后者因为条款往往规定,一旦要提前退保会损失相当比例的保费——有了这道紧箍咒,只要不是急用钱急疯了,大多数再大手大脚的人也还是能老老实实的把保费按时缴纳直至到期的。另外,其保障作用也不可忽视,一旦出现什么意外或者重大疾病,那投保人就可以获得一笔不小的保费,不至于影响到“买房大计”。
       双独夫妻月入8000元如何规划生二胎加买房
       随着国家生育政策放宽,不少“双独”家庭有了生二胎的打算。夫妻二人挣钱,上要抚养4个老人,下要培育2个小孩,还要面临购房的压力这样的家庭,即使双方收入可观,也会很脆弱,只要夫妻双方任何一人遇到失业或者疾病就可以让整个家庭陷入困境。如何做好理财规划,迎接幸福的未来?理财专家给出了中肯的建议。
       案例
       27岁的长沙小伙李斌,目前月收入5000元,年终奖金4万元,单位有五险一金,并自购一份万能险(年费7000元);妻子月收入3000-4000元,单位有五险一金,自购一份万能险(年费5000元)。夫妻俩在长沙租房住,每月租金1500元,现有5万元存款,双方住房公积金账户有2.8万元,每月共有1500元进账。女儿2岁大,为她购买了少儿保险(年费4000元)。
       此外,李斌在老家有自建房一栋,价值30万元,主要用于出租,租金每年1.2万元,另负债6万元。李斌和妻子都是独生子女,准备明年生第二个孩子,3年内还有在长沙买房的置业计划。
       财务分析
       1、收支情况
       家庭年总收入方面,李斌工资、年终奖共10万元+李妻工资收入约4.5万元+住房公积金1.8万元+租金收入1.2万元=17.5万元。
       家庭年总支出方面,房租每年1.8万元+家庭生活费3.6万元+家庭保险支出1.6万元=7万元。他们准备生第二个孩子,按正常估算,应该是次年小孩出生,且大女儿3岁将上幼儿园,因此,第二年开始支出会比较大,预计增加4万元左右,即为11万元。
       2、置业计划
       在长沙买房,按7000元/平方米、120平米计算,需要总金额84万元。李斌的情况可以享受首套房政策,即首付30%、25.2万元,再选择住房公积金贷款50万元加8.8万元的普通住房贷款,以目前利率计算,选择20年房贷,月供为3822元,除去住房公积金1500元/月,每月应还2322元,年支出27864元。在准备生二胎的同时还想买房,李斌的家庭财务状况不容乐观。
       理财建议
       卖房还债:老家的自建住房售出后,首要问题是还清家庭负债6万元,此后余款为24万元+家庭存款5万元=29万元。将其中的2万元定期一年作为大女儿教育费用,2万元购买三年期国债,作为小儿子(或小女儿)的学费。
       合理分配:剩余的25万元,留出5万元作为流动资金用于生活支出,并将其80%即4万元放入货币基金(如摩根货币)当中。再拿出15万元用于购买保本型基金,推荐南方恒元保本混合,该基金自2008年成立以来,年化收益率为12.93%。还有5万元可用于购买纸黄金。
       给父母加保:为双方父母购买意外保险和重大疾病险,按4000元一份计算,双方父母共计每年1.6万元。
       工资定投:工资收入除去一部分生活支出外,在购房前可选择每月投入2000元作为基金定投;购房后可将基金定投减少为1000元/月,其余的存入中银货币。
       大额理财:等年终奖金发下之后,将中银货币中的钱全部取出,加上年终奖用于购买中国银行[-1.37% 资金 研报]稳定型极低风险理财产品。
       信用卡分期:用现有资产可在中国银行申请一张透支金额为10万元的信用卡作为备用,购房时可考虑选择信用卡分期业务。

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