各种类型 各种人群 如何买理财保险的详细指引

时间:2015-05-07

       这是一个很大的题目。一直想写这个题目,但是由于太复杂,一直没想好,不知道如何下手。考虑再三,我还是写出来,不管它是否成熟,起码可以为很大一部分人做参考。
       我简单把每个人的情况分为如下几类,以便每个人根据自己的情况,对应选择。
       一,刚走入社会的人。
       这个阶段基本是刚毕业的学生,经济能力很不扎实,但身体很健康,疾病的威胁很小。能有一份工作已经很不容易了,公司给上社保,有了些基础保障。如果在事业单位,那更好,可以享受公费医疗。这个时期花费不容易控制,冲动消费是不可避免的。理性的人可以做一些储蓄,但多数人可能会存不下钱。
       这个时期的年轻人怎么买保险呢?第一个要买的是意外伤害保险,身体虽好但意外事故难防,虽然医疗不用愁,但如果是大事故,那么将又会轮回成家里的负担,因为一旦残疾,将会失去工作和收入,如果是身故,那么就更对不起养育自己的父母了。很简单,一两百元解决问题,买一张很好的保险卡不过一百元,相信这点钱对于任何一个有工作有收入的人不会成为负担,保10万或20万为宜。如果每年再能承受几百元,那么可以买10万的重大疾病保险,选择消费型产品。随着重大疾病发病率提高且有年轻化的趋势,投保大病保险起到同样的作用,可以保障因为重大疾病丧失工作的能力的人有一笔经济补偿,维持以后的生活,待身体改善之后继续选择其他的工作,重新获得收入。另外,因为疾病造成死亡的,意外伤害保险是不赔的,所以,为了不愧对父母的养育之恩,这两项保险是必买的,因为除了自杀之外,我实在想不出还有其他的死亡方式,况且投保两年后自杀,如果投保的重大疾病保险有身故责任,那是要赔偿的。
       收入稳定且高点的年轻人可以购买一些储蓄型重大疾病保险,因为这笔钱早晚能拿到。我推荐选择分红型产品,可以增加保额,或者是现金分红,适量抵御通货膨涨。
       我推荐的这两项有个共同特点就是:都是收入保障型产品,言下之意:一但发生风险,保险公司的赔款可以维持以后的生活,不会轮为家庭负担。
       如果确实收入非常好,再下一步选择的就是养老保险了。老年阶段是纯消费阶段,社保那点退休金只能维持一个基本的生活,剩余的缺口只有靠自己,未来的需求是固定的,但越早准备,压力肯定就小,这个道理很简单。40年攒100万和10年攒100万,哪个容易呢?答案很明显。如果不想让自己的老年生活很狼狈,那么做一些养老储蓄是非常明智的。
       二,有一定工作年限的人。
       这个阶段的人是工作和收入都比较稳定,而且有提升的机会,但同样日常花费也不少,很容易造成存不住钱。以上的各项保险都要买,道理相同,而且保险金额要提高。就目前情况看,重大疾病要保20万至30万,意外伤害保险最好在30万到50万左右,视个人具体经济情况定,毕竟保险费不能成为生活的负担,而且面临成家,要做适当的储蓄投资,以便购买住房和家居用品。
       1,享受社保的人群。
       如果留意的话,大家会发现社保里面有”基本“俩字,很显然,无论是医疗还是养老,也就是只能满足基本需求,并非全部。所以剩余部分需要商业保险来补充。在享受社保的人群中,我们也要分为两类。
       A,单位给上补充医疗的人群。
       补充医疗的意思是社保除自费项目外个人负担的部分,企业通过投保商业补充医疗保险,可以得到赔偿。这充分体现了单位的福利优势,也体现了经营者对员工福利的重视,当然,也有企业通过自己内部消化。投保补充医疗保险的企业可以税前列支,也是国家鼓励企业给员工投保,这种方式已经被很多企业采纳。
       此时可以看出,在医疗方面,这部分人群缺口很小,那么在重大疾病方面需要自己投保。虽然看病费用给报销,但是因为重大疾病造成失去工作没有了收入,以后的生活无法保证,此时大病保险起到收入补偿的作用。有些公司也给员工投保重大疾病保险,但毕竟这份保险不属于自己,一旦离开或者公司效益不佳不再投保时,自己没有了这份保障。而此时,也许自己已经年龄很大,失去了投保的最佳时机,运气不佳的人也许因为已经患病而被迫加费甚至被拒保。意外伤害保险必买,它同重大疾病保险一样有补偿收入损失的功能。养老保险也需要在适当的时候补充。当然,也有很多公司给自己的员工年金保险,真的很羡慕这样的企业,但也同样,如果不能保证自己把一生都献给这家公司的话,自己投保商业养老保险是很明智的。
       B,有社保,但是没有补充医疗。
       单位也不为剩余部分买单,就只能靠自己了。这时可以选择商业的住院医疗保险,另外辅以意外伤害保险和意外伤害医疗保险。此时还是留下了一个小缺口,就是疾病门诊。目前,由于国内医疗体制还不完善,疾病门诊类的保险,各家保险公司不会轻易推出,风险很高,但将来肯定会有。
       A、B两类人群在”补充养老保险“的同时还可以投保”住院津贴类“
       也叫收入保障类的保险,也就是按照住院天数给予补偿,每天补偿多少钱可以根据自己的经济状况选择产品,一般最少10元/日,最多达300元/日。意思其实也很简单,如果你想住高级病房,那么社保是不能买单的,有了这份保险可以不必再担心这笔费用。
       2,无社保人群。
       无社保人群所有的风险保障费用完全有自己来承担,所以无论是医疗还是养老都全靠自己,那么商业保险是最佳的分散风险的方式,少量的投入换取高额的保障。可以采用:重大疾病保险+住院医疗+意外伤害保险+意外伤害医疗保险的方式,解决医疗问题。同样的疾病门诊是一个很大的缺口,暂时还无法填补。养老保险也要看自己的经济情况而定,但必须在解决医疗保障的前提下。条件好的人可以同时解决,采用的产品现在也很丰富,请代理人设计组合即可。
       3,享受公费医疗的人群。
       例如公务员、教师、军人等等。这类人群其实和前面第1类有一定的共性,就是医疗无缺口或很小,更优越的是这类人群养老金缺口也小,因为是国家负担的。但要保证自己不会失去这份待遇也不是很容易,最大的威胁就是身体健康了。所以,如果不能保证自己不得重大疾病,也不能保证自己不出意外事故,那这两个保险必买。养老保险和住院津贴型保险属于锦上添花类。
       4,企业家高收入人群。
       这类人群的显着特点就是经济实力比较雄厚,为治病花几十万甚至上百万不会皱眉头。所以,一般的重大疾病保险和养老保险意义不大,当然,如果老板们愿意投保也无可厚非,只能说会精打细算。那这类人群买保险意义何在呢?此时我不得不先说一句,在中国,身价过亿的人有多少?我没数过。但是,国内的最大的个人寿险保单是多少?才五千万!这真是中国寿险业的悲哀
       A,遗产税。
       这类人群面临的主要风险是未来的遗产税,巨额财产缩水,不能完整留给子女。国家虽然现在没开征遗产税,但不保证永远不开征,真到等开征时,也许自己已经失去最佳投保年龄,甚至被疯狂加费或着干脆拒保,那时候心疼为时已晚。这里我不再叙述怎么样避税,只是提醒大老板们,如果到时候自己的亿万家产想留给子孙,而子孙们必须为继承这些财产拿出20%以上的现金,爱恨交加啊,我这只是一个极其保守的参考数字!这些必须是现金,而且必须在一定时间内,应该不会很长久,记得草案里是30日。这么短的时间内凑齐,谈何容易。?
       B,生命价值的体现。
       生命本无价,真要算一算,那我就只能用个最简单最笨的办法。假设某君30岁,年收入100万,计划60岁退休,那么在未来30年,他可以给家庭带来3000万的收入,那么说其生命值3000万一点不过分。但如果该君10年后不幸归天,那么这个家庭少收入了2000万,对家庭来讲是多么大的损失?哀叹之余,还能说什么呢?如果此君生前投保了相应额度的终身寿险,那么归天之后,3000万立即进入这个家庭,此君生命价值没有丝毫损失,对家庭同样尽到了自己的责任。
       C,贷款。
       在我们的国家,用保单去银行贷款好象还不是很现实。但在未来,也许很普遍。作为企业家,最需要的就是资金了。如果有一天资金真出现问题,想从银行贷款,后门被关,又无旁人周济,保单也许是最好的抵押品。这份保单说明我的命值那么多,只要我活着,我的能力会说明我的企业经营很出色,能够尝还你的贷款,即使我OVER了,保险公司会替我还。当然,也可以用财产抵押,那么手续可就没这么简单了。所以,他们最需要的是终身寿险,也可以采用意外伤害保险+定期寿险+终身寿险的方式组合。
       5,学生和学龄前儿童。
       A,学生和幼儿园儿童。
       个别城市已把一老一小纳入社保保障范围,说明国家在努力提高全社会的医疗福利水平,但是全国普及还需要时间。学生可以选择学生平安保险,才几十元,无论有无社保,都可以购买,因为社保并不是全部负担医疗费用。在此基础上可以再购买一些少儿重大疾病产品,储蓄型、消费型、万能型都可以,看自身的经济条件。另外,无社保学生可以再增加一些医疗产品组合,如:意外伤害+住院医疗+意外医疗,或者采用重大疾病附加住院医疗,意外伤害+意外伤害医疗。
       B,三岁以下儿童。
       这个时期的儿童不能购买学平险,可购买少儿重大疾病保险,根据有无社保的情况,可以再补充商业保险,如:意外伤害+住院医疗+意外医疗,或者采用重大疾病附加住院医疗,意外伤害+意外伤害医疗。
       针对上述两种情况,经济状况好些的家庭可以做教育储蓄,无条件的家庭在未来应该注意孩子的这笔开销,当然,如果采用其他方式解决也可以。最后说一句,选择人寿保险最好从代理人处购买,可以得到系统的讲解和服务,不主张从银行购买,除非您对保险很了解。

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