女性理财:做丛林法则中“自我增值”的蔷薇

时间:2015-03-19

       3月是女人的季节!“三八节”将至,市面上关于女性消费和理财的话题再度发酵。
       
       28岁的吴女士去年生了个可爱的龙宝宝,之前从未认真考虑过理财的她最近也开始耐心地向身边的同事和朋友寻经问道,“有了小孩之后,要怎么合理规划这个小家的理财呢?”事实上,一些保险公司的代理人已经在忙着给吴女士推荐各种保险理财产品,有的还是以给小孩储备教育金的名义,这让对理财还比较陌生的她有点无所适从。
       
       如今,女性已然在社会和家庭中撑起半边天。女性的合理消费和理财对于家庭的幸福指数以及财务健康可谓至关重要。这其中,好的助手工具、理财顾问以及合适的理财产品是开启女性幸福理财的三把金钥匙。
       
       女性消费和理财易情绪化
       
       不同于男性,女性的消费和理财有着独特的性格特征。
       
       先说消费,随着与女性在社会及家庭中地位的不断提升,女性在家庭消费中主导者的角色也越来越明显。根据深圳罗湖区妇女联合会此前的一项调查,在家庭消费支出决策方面,69.3%的女性可以起到决定家庭消费支出的作用。另有调查结果显示,女性个人消费约占家庭消费的1/3。
       
       罗湖区妇女联合会发布的调研报告称,在现代的时尚社会,女性在消费需求方面具有明显的攀比效应和荆轮效应(即消费需求很难向下调整)。据问卷调查统计,女性消费水平相当高企。服装消费位列第一,其次是化妆品,第三是首饰,第四是箱包。调查发现,女性消费者对消费品品牌的认知和了解主要通过时尚杂志、朋友推介、电视广告、互联网以及户外广告等途径。
       
       尤其是在电子商务日益流行的当下,网购为女性的冲动消费提供了极大便利。一项在全国10个主要城市开展的“中国城市女性生活质量和家庭消费调查”结果显示,有近八成女性消费者热衷网购。
       
       去年“11·11光棍节”打折潮掀起的网购旋风无疑可以记入史册。当天,支付宝总销售额191亿元,其中天猫132亿元,淘宝59亿元。据《半岛晨报》报道,爱好网购的大连王女士那天把信用卡刷爆了,狂购商品达2万多元,而她和丈夫刘先生每月工资加在一起才3000多元,气得刘先生要和王女士闹离婚,后经社区调解才罢休。
       
       女性消费的另一个特征是攀比效应。标普去年5月发布的一份报告显示,我国女性奢侈品消费份额已从25%上升到近50%。市场研究集团益普索(Ipsos)调查发现,展现个人品味、彰显身份地位、确保生活品质、释放自我等是我国女性消费奢侈品的主要动机。不过,也有一些中国高收入女性说:“买奢侈品只是为了高兴,我也说不清究竟是为什么。”
       
       理财方面,女性也不让须眉。有调查显示,在家庭理财中,68%的女性掌握着家庭财政大权。相对男性惯于以高风险博取高收益,女性理财比较稳妥但也较情绪化,最常使用的投资工具是储蓄和保险。
       
       好的理财顾问应“因财施教”
       
       一个好的理财顾问对于女性的家庭理财尤为重要。他(她)应该以客户的利益为上,不滥开药方,认真对症下药,科学地满足客户的理财需求。
       
       以30岁上下年龄的女性为例,这类女性基本拥有了自己的小家庭,准备生育或者已经有了小孩,家庭正处于形成期。在长期关注家庭理财的中意人寿广东分公司代理人总监鲍云看来,这类女性的家庭理财需要考虑三个方面的关键因素。
       
       首先,保证家庭财务的独立性,不啃老,不依赖亲朋好友,能在财务上较为自如地应对子女抚养和家人的医疗费用。其次,确保财务的安全和信用。家庭必须明晰责任目标,包括小孩的抚养和教育开支,房贷等刚性责任。最后,才是实现财务自由。但作为产业期的家庭,谈财务自由还为时尚早。
       
       “遗憾的是,我所接触的女性客户不少在家庭理财中还存在一些误区,比如,消费意识比较超前,储蓄意识却不够。有的女性依赖老公收入,花钱不太顾忌,没有充分考虑到父母的赡养、自己的养老等问题。”鲍云说,掌握家庭理财主导权的女性应该合理分配家庭收入和开支,每月先定期储蓄一笔资金用于生活、供房、小孩教育、医疗储备基金等刚性开支。
       
       “生活中,我们每个人都会面临一些风险。假如我们不幸因为疾病或者意外中断了收入,如果没有提前储蓄的话,财务就会失去自由,甚至会借债度日。”同时,鲍云认为,女性还要为夫妻的养老提前做好规划,越早规划,成本越低,未来的负担也越小。
       
       作为理财顾问,鲍云和她的团队所提供的专业中肯的家庭理财方案得到了不少客户的认可。她告诉记者,“一个好的理财顾问应该是更多站在客户的角度去考虑问题,而不是一味以公司产品宣传为导向。”
       
       “当我们结合客户的家庭财务状况等完成科学的理财规划以后,客户自然就会知道自己需要投资什么样的理财产品了。而不加理性分析,硬塞给客户自己意欲推销的产品,不仅不能达成客户的理财目标,甚至可能南辕北辙。”鲍云说。
       
       未雨绸缪细选保险佑幸福
       
       女儿、女友、妻子……女人的一生需扮演许多的角色。她们不仅要操持家庭,还要在工作和事业上积极拼杀。在忙碌的生活、紧张的工作、竞争的压力面前,现代女性更需要用保险来为自己和家庭构筑完善的保障空间,而合适的保险规划也是家庭理财中不可或缺的一部分。
       
       友邦中国公布的2011年年度理赔数据的统计报告显示,女性在重疾方面的理赔件数高于男性理赔件数,女性的总体出险率比男性高出了33.6%,这一点在31岁-50岁的区间段中尤其明显,高达53.3%。
       
       友邦市场部相关专家表示,这主要是由于女性相较于男性来讲,女性特征的疾病发病率较高,比如乳腺疾病和生殖器官疾病;同时,女性相较于男性更重视身体健康,会定期体检,或就医频率远高于男性,相对应地便会较为早期的察觉重疾并出险。
       
       女性所具有的独特生理功能,决定了女性在罹患重疾方面的几率要大于男性,随着社会竞争日益激烈以及环境日趋恶化,女性的亚健康现象凸显。同时,当代女性的平均寿命一般会比男性长5至8岁,这意味着她们在养老和医疗方面将承受更多的风险。
       
       保险的空白让幸福生活随时面临意外和疾病的侵蚀,因此女性朋友更应该懂得保险的意义,让保险为自己的美丽人生提供保障。
       
       目前很多保险公司专门针对女性推出了保险产品,这些女性险更有针对性,增加了一些女性特有和特需的保障。在国内女性险大致分为寿险和健康险两大类。女性寿险类产品中,其主险利益中往往涵盖了健康和身故等保障,且基本都有定期的现金返还功能。女性健康险产品则是一种纯保障纯消费型产品,相对于寿险类产品,无现金返还功能,但更倾向于身故和疾病保障。
       
       无论是哪一类女性险,作为为女性度身定做的保险产品,女性险体现出三大优点和特色功能:一是能针对女性在特殊时期,如结婚,妊娠,生育期间的保障费用进行赔付;其次,女性健康险会针对女性生理特征特别设立相关的险种,专门为女性特有的乳腺癌、卵巢癌、宫颈癌等疾病提供医疗保障;再次,考虑到女性的爱美需求,一些女性险还能在女性因遭受意外事故而需接受整形手术治疗时,按手术医疗费用赔偿。
       
       如友邦保险的女性产品附加添馨女性疾病保险,保障33种重大疾病,包括女性多发的系统性红斑狼疮-III型或以上狼疮性肾炎,还涵盖怀孕期疾病以及新生儿先天性重大疾病和新生儿特定手术费用补偿等,同时也具有针对女性特有组织器官恶性肿瘤,女性特定手术及意外整形手术方面的保障,并提供三项生育关爱保险金。记者 高国辉
       
       原则
       
       精明规划开支掌好财权
       
       毫无疑问,现代女性已经成为了消费的主力,随着妇女节临近,各个商家都会争相推出各种消费、刷卡等优惠。不过,银行理财师提醒,在充分享受购物消费带来乐趣的同时,女性更应该懂得如何规划开支、尽早进行理财规划,让家庭和自身的“钱”能够更有保障地保值增值。
       
       当前大部分家庭中,家庭开支预算部分的职责依然落在女性身上,如何更好地规划家庭和个人的财富,提升生活质量,同时使自身经济来源更有保障,合理的规划和理财必不可少。银行理财师表示,事实上,目前做简单的家庭理财规划并不复杂,做一个智慧理财达人要从“规划”开始。
       
       恒生中国行长关燕萍此前接受南方日报记者采访时曾传授过其自身的理财经验--要明确理财的终极目标,让理财变成伴随一生的一种生活习惯,懂得收益与风险永远相伴。关燕萍指出,正确的理财目标应该是,通过制定和实施合理的理财计划,并利用各种适合的理财工具,为自己和家庭的将来做比较全面的财务安排,通过财富的合理配置、安全确保和稳健增长,帮助自己达成人生目标。
       
       理财分析师指出,在做理财规划时应该将日常收入分成几部分,除了日常开支要量入而出以外,应预留5个月的家庭生活备用应急金,配置在灵活稳健的短期理财上或者以活期储蓄的或货币市场基金的方式存放。此外还要提早规划家庭保障金、教育金、退休保障,剩下的部分则可以做些相对高收益的一些理财增值计划。
       
       事实上,当前各家银行推出的女性专属信用卡每逢节日都有很多优惠,女性朋友不妨多留意,充分运用信用卡能够记账,同时又有积分等优惠的功能,做一个精明消费达人。此外,针对女性一般风险承受能力不高特点,不少银行的短期理财产品和基金定投等方式都比储蓄存款收益稍高。
       
       家庭保障方面,银行理财师建议,应该留三到五年的生活费做长期稳健的投资,同时应该给家庭收入来源支柱购买如重疾险等保险产品,以保障整个家庭的经济稳定。
       
       此外,当前的妈妈都要提早为孩子制定教育计划,教育金的投资组合应以稳健为主。银行理财师建议可使用储蓄型保险、基金定投、债券、固定收益类产品配置。
       
       理财分析师给记者算了一笔账,假设从小朋友幼儿园至出国留学的学费共需67.2万的现值,按照4%的教育费用增长率计算则需162万的终值。经过测算,每年投入45000元至教育基金,可以实现在稳健收益的前提下,达成教育目标。具体组合配置可以参考如下:基金定投2000元/月,10年期分红型产品1700元/月。
       
       理财师表示,自由储蓄应做相应投资配置。基金定投作为长期积累的重要手段,可充分利用时间和复利的黄金法则,分段投资,在风险分散的同时,享受高额的投资回报。
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