上班族可选择的理财方式

时间:2015-03-19

       面对长期通胀和高CPI,上班一族深感生活的压力,每月结余下来的收入微乎其微。月光族成为都市上班一族的标签,因此,这也给了各种现金管理工具的生存空间,银行理财、基金、股票、贵金属、余额宝、理财通、合贷网、陆金所……新的存款神器层出不穷。
       
       今年是金融行业的开年大戏,一浪高过一浪的理财产品大战让人目不暇接。城市白领们在每天的工作之余,都会抽出闲暇时间上网淘金,不停比较不同产品的收益。因此小编在这里为您逐个解析各个理财产品的优劣势,并详细比较各个产品的年化收益与资金灵活度。让大家在接下来的下半年中完成年初“马”上有钱的目标。
       
       传统银行活期存款:年化收益约0.35%,跑不过CPI
       
       在每一个理财专家的建议中,存款都是资产配置的重要组成部分,一般要占到全部资产的10%-20%。但一个不争的事实,由于活期存款0.35%的利率还不及CPI的十分之一,放在银行里的钱正在不断的加速“蒸发”,活期存款已经成为理财方式中的负增长方式,成为理财人群的遗忘对象。
       
       总结:年化收益约0.35%,收益可忽略,当天可存取!
       
       传统银行理财:年化收益约5%,资金灵活性差
       
       银行理财产品的定位是稳健,加上银行理财产品大多具有一定的投资期限,流动性相对较弱,故更加适合那些中长期的投资需求。
       
       目前银行理财产品的收益率水平虽然不高,但仍相对稳定。占据市场主流品种的平均年化收益率在4%—5%,从2013年的情况来看,目前锁定期在100天以上的产品,收益率超过5%的产品数量较多。
       
       银行理财产品的劣势是每次的资金锁定期限是100-300天,一旦购入在锁定期内将无法提现。银行对目前城市中的新新白领,由于日常无计划消费较多,所以银行理财受制较多。
       
       总结:年化收益约5%,一旦购入,100-300天内无法取出!
       
       余额宝:年化收益约4.2%,收益偏低,资金灵活度高
       
       支付宝推出的余额宝,犹如在理财市场上投下一颗重磅炸弹,一经推出就显示出强大的吸金能力。余额宝以低门槛低风险、方便快捷为闲置资金“保值增值”的功能迅速受到热捧。
       
       与银行理财产品不同,余额宝的投资下限仅为1元,门槛极低,被视为草根阶层的“理财神器”,支付宝自诩为“不穿西装、不打领带的普惠金融”。
       
       由于余额宝提供赎回T+0的最灵活到账方式,并结合以自动申购和消费随时赎回的政策,的确给不少互联网支付较多的人士带来了极大的方便。但是面对日益猖獗的网络盗号和欺诈行为,支付宝也从产品设计开始就承诺了会对余额宝实行全额先行赔付的政策,让不少投资人安心了很多。
       
       总结:年化收益约4.2%,可随时支取。相比于CPI 3%,收益偏低。
       
       陆金所:年化收益约8%,资金灵活度极差
       
       平安融资担保是平安旗下专门为陆金所“稳盈—安e贷”业务提供连带责任担保的专业融资型担保公司。其主要靠项目评审、收取担保费维持运营。担保公司收取12%左右的担保费,(根据项目质量的不同,费用或有所不同)。而贷款人通过陆金所平台支付给贷款人的利息是一定的,目前一年期为8%左右。实际上,在此模式中,借款人相当于只获得了无风险报酬率。一旦出现投资资金逾期,投资人将额外获得按月支付的违约金。
       
       此外,“为了最大限度地控制风险以及提高理财计划的透明度,陆金所现在都是严格按照银监会的规定,采取贷款项目与投资人一一对应的方法,在期限方面目前只提供1年、2年和3年的投资期限,但理财投资人可以在投资理财计划已经运行三个月并正常付息的情况下,将投资项目再次挂到网上出售,投资收益为计划余下月份的投资收益。”陆金所相关负责人表示。
       
       专家分析指出,在担保模式P2P中,承担借款人信用风险的主要不是贷款人,而是担保人,很多交易平台都规定“所有稳盈—安e贷均由中国平安旗下担保公司承担担保责任。若借款方未能履行还款责任,担保公司将对未被偿还的剩余本金和截止到代偿日的全部应还未还利息与罚息进行全额偿付”。
       
       总结:年化收益约8.6%,收益尚可。购入后3年无法取出,资金灵活度极差。
       
       互联网P2P理财平台合贷网:年化收益率18%,资金灵活度高
       
       2014年,在互联网金融的热浪下,合贷网也正在风靡全国。经小编了解分析,主要有几个方面原因:
       
       年化收益方面,合贷网筛选一些经营收入稳定、有一定资产规模、信用状况良好、违约成本较高的发标客户,所以使得合贷网理财的年化收益率可以达到18%。也就是说,存10万元,投资人每月就可以获得1500元左右的收益。如果将每月回收的利息也投入,每年最高收益将超过20%。
       
       安全保障方面,合贷网在风控方面参照银行标准制定了五重严格的防范风险措施,源头上,选择优质的发标客户;在审核过程中,对每笔借款标进行严格的线下调查。在担保上,以抵、质押标为主,最大限度增加借款人的违约成本;在担保公司上,取得了广东汇盈融资担保有限公司1个亿的担保授信额度,并且合贷网专门设立了风险准备金账户等,对投资者的收益和资金安全进行了最大的保障。
       
       资金灵活度方面,合贷网为了保证投资投资人的资金周转灵活,开发出了站内债权转让的功能。如果投资人想收回资金,可以进行站内的债权转让。如果购买的是别人转出的债权,短期内就可以转让变现。这样,即使投资人购买的债权未到期,也都可以收回投资。完全无资金回笼的压力。
       
       目前,合贷网提供的平均年收益率达18%,不分标段最低100元起投。的确是代替银行存款、银行理财、余额宝的创新型理财平台,是一种非常适合上班一族的理财方式。
       
       据悉,合贷网近期开展了白领扶持活动,为城市上班族减压。只要在合贷网注册,完成认证,就可获得100元红包,另外参与投资,即可获得投资金额的0.5%-1%,推荐新用户即获得5元推荐奖,并获得投资金额的0.3%等。
       
       总结:年化收益18%以上,收益高。资金灵活度极高。100元起投,门槛低。
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