上班族如何健康理财

时间:2015-03-19

       日前,招商银行发布了中国首个“中国城市居民财富亚健康报告”,33%的人是“月光族”,近30%家庭负债比率高于40%。如何健康理财成为老百姓尤为关注的话题。今天我们来看看上班族怎样理财才算健康理财。
       
       卡奴:巧用“免息期”投资
       
       “穷忙族”工作繁忙,有空赚钱,没空理财。“月光族”每月工资消费殆尽,毫无理财意识。今年以来,各家银行为刺激信用卡消费,大搞信用卡优惠活动,吸引了许多持卡人“喜刷刷”。于是,造就了一批“卡奴”,他们月月为账单发愁。一个有趣的现象是,“卡奴”中,“穷忙族”和“月光族”是其主力军。
       
       典型案例:在一家媒体上班的小余,由于交际广,消费冲动,是不折不扣的“月光族”,为了应付消费,“办理的信用卡每月基本上被刷暴。”拆东墙补西墙是常有的事;外贸公司白领肖小姐,手中有4张不同银行的信用卡,逛街、网上购物,面对时尚服饰,她都会不犹豫刷卡消费。可到月底一看账单,她傻眼了:严重超支!无奈之下只好选择最低还款额。
       
       理财建议:卡奴要摆脱财富亚健康,除了在消费上量力而行外,还应掌握一定的刷卡用卡之道。比如,善用还款“免息期”投资,基金定投、黄金定投是不错的选择,但一定要注意投资的时间点,最好做到免息期“利益最大化”;巧用第三方支付,通过信用卡网络购物,即省钱又可积分。此外,转账、信用卡还款均可使用,免除手续费。
       
       房奴:理财要“攻防”兼备
       
       “存钱族”赚钱存银行,理财观念消极。“好高族”又把理财等同于投资,追求高回报,不顾高风险。“抵触族”本身获取信息渠道狭窄,又不信任银行专业理财师,缺乏理财知识和方法。这些人往往有一定的财富积累,购房后都充当着房奴的角色。
       
       典型案例:做了一年业主不到,小曾就不得不把新房拿到中介挂牌出售。“公司不景气,家庭收入缩水,我这房奴真的受不了。”小曾说,刚买房时,他和老婆两人的月收入合计有1万多元,为了省利息,80多万的房价他们只申请了10年的贷款期限,月供没什么压力。可今年5月以来,家庭月收入锐减,每月扣除按揭款后就所剩无几,只好无奈割爱。
       
       事实上,受客观因素影响,像小曾一家这样由于对家庭未来财务安全预测不足而出现财务危机的家庭不在少数。
       
       理财建议:
       
       攻:当一个家庭需要贷款消费时,首先要对家庭财务的负债承受力有个清醒的认识,其次还要对未来的风险有预测。“一个家庭的负债率不宜超过总收入的20%-30%,这也是银行给客户授信的安全额度标准。”同时,可适当通过股票、基金、黄金、期货等投资行为,实现家庭资产增值,并防止资产流失。
       
       防:要做轻松快乐的房奴。
       
       一是在购房时,根据家庭财富状况选择房屋种类。如经济适用房或两限房自然要比商品房便宜购房。
       
       二是选择合理贷款。选得好,100万元的房贷30年可以节省20万以上。如在贷款期限和成数的选择上,要是结合自身情况,如每月还款额、日常收支、积蓄等;其次还要关注宏观的金融政策的变化,包括降息期和加息期的把控。一般说来,在自身资金实力允许下,经济降息期,应适当增加贷款成数;经济加息期,应适当减少贷款成数。鉴于贷款品种繁多,影响因素复杂的缘故,最好寻求专业房贷金融公司的咨询。
       
       第三,充分利用公积金贷款的优势。公积金贷款含政策性补贴的成分,利率要比商业贷款低不少。因此,能使用公积金贷款的一定不要放过。但是对于有二次置业打算的人来说,首次置业时还是选择商业贷款为好,以规避二套房政策。另外,二手房交易也可以使用公积金贷款。
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