巧用“五招”合理理财

时间:2015-03-19

       今年28岁的叶小姐是漳州一家大型企业销售部门负责人,每月收入约5000元,她单身租住在市区一套30多平方米的单身公寓里,月租1000元,还有一辆价值10万元的小轿车,每月消费约1000元,因父母在县城一家机关单位上班,无需叶小姐抚养。
       
       叶小姐的收入在漳州属于中上水平,但每月花费很大,买衣服、化妆品、招待朋友的支出占收入约60%,加上其它方面的支出,可以说叶小姐就没什么积蓄了。目前的资产只有6万元的活期存款和一辆爱车。看着日益上涨的房价,叶小姐也开始“蠢蠢欲动”,想买套属于自己的房子。但面对只有6万元的积蓄,叶小姐一筹莫展,很后悔当初没有存钱。眼下,叶小姐急需寻求一套合理的理财方案。
       
       理财师评估及诊断
       
       工行漳州分行理财师认为,叶小姐是典型的“月光族”,消费没有节制、无积蓄意识。虽然叶小姐月收入较高,但由于花费太大,每月收入和支出只能基本持平,甚至有超支的可能。  
       
       “从叶小姐的财产结构看,其个人资产负债结构不合理。从资产负债结构分析,目前叶小姐只有6万元定期,10万元轿车,没有任何投资、也没有任何负债,从资产合理配置的角度来说不是很合理”。该理财师认为,虽然公司为叶小姐参加了社会保险,具备了基本的保障,但还不足以应付潜在的风险。他建议,叶小姐一定要趁年轻树立“未雨绸缪”的意识,选择适合自己的商业保险作为补充。
       
       巧用“五招”合理理财
       
       建行漳州分行理财师根据叶小姐的实际情况,为其制定了“五招”计划合理理财。
       
       招数一:计划开支,避免盲目消费。目前有几种方法可以帮助叶小姐有效克服“月光族”的坏习惯。一是通过记账的方式记录日常开销,并对每月的购物、美容、交际等项目规定额度,避免超支;二控制消费欲望,只买需要的,控制想要的。  
       
       招数二:开始储蓄,尝试投资。从叶小姐的储蓄结构看,只有6万元的活期存款,投资单一,过于保守。从理财规划角度看,叶小姐这个年龄应该配置较高比例的风险投资,由于没有更多的投资经验,建议60%左右的资金投资在委托专家运作的混合型基金、股票型基金等风险投资,40%左右的资金投资在定期、债券或人民币理财产品。除了一次性投资,叶小姐还应该坚持每月储蓄,建议每月拿结余的50%投资2至3只基金定投(推荐指数型基金),利用小资金积累大财富。
       
       如果叶小姐手中流动资产较多,也可以尝试一下国债逆回购操作。按照我国证券市场的规定,只有机构账户才可进行国债回购的操作,普通的个人投资者只能进行国债逆回购,也就是说把自己的钱借给市场上的机构以获得一定的利息收益。
       
       招数三:购置房屋计划。叶小姐现租住在单身公寓,每月租金1000元。考虑到叶小姐自有资金较为紧张,而且还没有结婚,建议叶小姐买房不必一次到位,可以结合自己的经济实力,量入为出,先购置一套小面积公寓,以后资金较为充裕或结婚时再考虑换较大面积的房屋。  
       
       招数四:设立紧急备用金。由于叶小姐单身而且收入来源单一,一旦企业出现裁员或破产就会导致基本生活出现问题。建议设立能够备用3至6个月日常支出的紧急备用金10000元。紧急备用金可以考虑选择流动性较强的货币基金,提高紧急备用金的收益。
       
       招数五:合理利用个人信用。叶小姐没有任何负债,对于这个年龄的人来说是过于保守的,适当的负债是增大资产的一种方法。叶小姐可以选择办理信用卡消费和住房按揭增加负债。巧用信用卡的“免息还款期”功能和分期付款功能能够给叶小姐这样的“月光族”带来很多好处的,如可以减轻消费压力;信用卡的透支功能还可以用作紧急备用金等,不过要注意申请适合自己的信用额度。
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