月入1万元家庭理财方案

时间:2015-01-28

       建立完整的财务规划
       丈夫:北京一家网络公司的项目经理;妻子:一家广告公司文案。家庭资产包括5万元的银行活期存款和2万港币,同时还按揭了一套20万元的商品房,每月需还款2000元。目前丈夫为7000元,妻子3000元,年底均有双薪。两人的单位都有社保和医疗保险,父母均健在,也有社保。
       面临的问题:收入不错,但家庭财务管理较松散;父母虽然现在健康,但因社保的保障力度不够,家庭存在一病返穷的风险;下有幼子,抚养费用特别是未来的教育费用不是个小数目;两人健康医疗及养老储备也有待考虑。
       这时就需要建立一个完整的财务规划,对收入进行合理的分配。根据现阶段的收入情况,大体可以做如下分配:消费占60%,投资占30%,保障占10%。
       1.消费支出
       每月固定偿还银行贷款2000元,赡养双方父母共1600元,其他基本生活支出控制在2000元。宝宝刚出世时开销大,衣服、玩具等不要贪多,避免过分追求名牌,而应以够用、合用为宜。尽量少用卡,月初一次性提取生活支出,直接付现金以遏制盲目消费。减少应酬,共享亲子之乐。
       2.投资理财
       银行贷款20万元,资金成本为年利率5.04%,所以选择的投资应高于此成本,否则应该先还贷款。另外,对年事已高的父母随时可能需要大笔支出,投资上还要兼顾收益性与流动性。可运用懒人投资法,定额定期买入基金,当需要大笔用钱的时候,基金可以马上变现。此外,可以将2万元港币存入中国银行,开立外汇交易账户炒炒汇。
       3.风险保障
       鉴于现有医疗保障存在不足,夫妻及宝宝都应购买一定的健康险以备不时之需。宝宝未来的高等教育必不可少,可在保险公司进行强制性储蓄。
       4.应急储备
       上有老下有小,突发的无准备支出可能较多,应储备好充足的应急金,并强调其流动性与安全性。现有的活期存款5万元中,可留2万元做活期,以便随时能从银行提出,1万元存为定期,用另外的2万元买入二级市场的国债,国债的利率较高而且免税,又可以随时变现。

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