20万元理财跨年

时间:2015-01-28

       元旦后银行年终大考落幕,理财产品收益也随之“跳水”。昨日,我们走访武汉多家银行发现,年前不少预期收益攀升至5%以上的产品已悄然回落。有市民给我们算了一笔账,以20万元购买同一银行同一类型90天期理财产品,由于预期收益下降了0.8%,少收益近400元。
       理财师建议,由于预期2013年理财产品收益稳中有降,投资者最好选择期限较长、收益率较高的产品锁定收益。
       “晚买了一周,就少收了197元”
       在建设大道一家股份制银行网点,我们碰到来购买理财产品的市民陈先生。他有些懊恼的给我们算了一笔账,去年12月底一款预期收益达到5%的90天理财产品没来得及买,元旦后一款同类型产品收益只有4.2%。“10万元购买,晚买了一周,就少收了197元”。
       事实上,懊恼的不仅是陈先生,元旦过后,新发行的理财产品收益在5%以上的产品已不多见。
       有机构理财产品周报显示,与元旦前最后一周即2012年12月22日至2012年12月28日相比,上周发行的理财产品收益明显下降。其中1个月至3个月期限理财产品从4.39%下降到4.26%,3个月至6个月期限理财产品从 4.55%下降到4.20%,6个月至1年期限则从4.71%下降到3.35%。
       以汉口银行元旦前几款理财产品为例,投资期在151天、361天的理财产品预期年化收益率达到5%、5.4%。该行最近正在发行的同类型产品中,收益最高的为一款168天投资期产品,预期收益在4.9%。
       招行去年12月27日开始计息的一款42天理财产品,预期收益达到4.8%;而今年1月7日发行的同类型42天产品,预期收益下降了2个百分点。
       此外,去年底一些股份制银行再“踩”监管红线,推出7天、14天超短期理财产品,收益率从3.5%到3.7%不等。这些产品在元旦后也没了踪迹。
       高收益门槛猛增,从20万元起售提至100万元
       我们打探到,目前仍有华夏、兴业等银行发行了少量预期年化收益率达到或超过5%的理财产品。不过,有市民抱怨,跟去年年底相比,现在要买到高收益率理财产品,门槛相比去年底要高一些,期限也变得更长。
       家住后湖的郭先生在华夏银行看中了一款理财产品,投资期为364天,不过要想得到5.1%的预期收益,至少得达到500万元的申购门槛。郭先生随后在另一家股份制银行看中一款83天、预期收益5%的理财产品,门槛也要100万元。郭先生说,年前在一家银行购买同类理财产品收益也有5%,只需要20万元起步,跨了个年,门槛提高至少5倍。
       我们通过同花顺金融数据终端查询在售的理财产品显示,目前尽管仍有一批收益率在5%以上的理财产品发售,但多是一些外资银行发行的风险较高的结构性理财产品和一些地区性的城商行,全国性的商业银行普遍较少。
       而5%收益率以上的理财产品门槛普遍较高,认购金额多在10万元以上和期限较长。比如中行发行的一款理财产品,预期收益率达到5.5%,申购门槛为10万元,但是投资期高达911天。这与元旦节前理财产品收益率动辄5%以上的现象形成了强烈对比。
       高台跳水,国债逆回购收益只剩零头
       与往年不同,去年的跨年理财市场,除银行理财产品外,国债逆回购在短期理财市场上受到不少关注。受银行存款考核关键时点逼近、资金需求迫切等影响,去年12月底临近元旦前,多个国债逆回购品种年化收益率冲高。
       去年12月27日,1天期品种最高冲至20.6%,2天期品种也飙涨至14%左右。28日,7天期达到了12%。而昨日7天期的年化收益只有2.8%,和去年底12%的收益相比,高台跳水只剩下了一个零头。
       以10万元购买7天期品种为例,收益相当于打了个七五折,由230元降至54元。
       我们调查节前高收益有猫腻
       去年12月,武汉网友郭先生在一家股份制银行看上了一款42天的理财产品,预期年化收益率为5%。不过,郭先生仔细研究这款产品发现,这款产品从12月20日开卖,但收益起始日期却是从2013年1月4日节后开始。“高收益产品额度有限,要刚一出来就下手。算上这个时间差,收益率是注水了。”郭先生算了一笔账,假如发行第一天就购买了,理财资金为20万元,按照该产品规定,在募集期的15天里没有利息收入。产品到期时实现了预期收益1150元,不过由于资金实际占用天数为57天,理财实际年化收益率在3.6%左右。
       我们比较发现,节后该银行同类型这款产品募集期为8天,收益率为4.6%。仍以发行第一天九购买20万元产品计算,到期预期收益为1058元。以资金实际占用天数50天计算,实际收益在3.8%左右,比节前买还划算一些。
       有业内人士提醒,为了应对12月31日的考核时点,“跨年”理财产品成为揽储的重要手段,拉长募集期成为业内通行做法。市民不管何时购买理财产品,都要考虑到募集期长短,不少收益较高的产品募集期都较长,使得最终收益打了折扣。
       专家支招
       锁定收益宜选长期限产品
       银率网分析显示,2012年人民币理财产品平均预期收益率,由年初的5.2%下降到11月份的4.3%,12月份才开始回稳。与2011年底相比,各主要期限理财产品收益率普遍下调1个百分点左右,预期收益率曲线下移幅度较大。
       武汉银行业多位业内人士分析,面对2012年理财产品能过得去的行情,2013年理财产品要实现高收益越来越难了。虽然目前经济出现企稳迹象,政策可能会保持相对稳定,但不排除央行继续降息和降准的可能性,如果下半年央行降息或降准,理财收益也会随之下行。
       不过,理财产品相对于银行存款,还是存在一定优势。中行江汉支行理财师吴丹建议,投资者可以选择较长期限、收益率也相对较高的产品来锁定收益,规避理财产品收益下行风险。
       此外,去年发生的多起和银行理财产品直接或间接相关的兑付风波,从产品性质上看,事件所涉产品多是银行代销的产品,而非银行理财产品本身。作为投资者,不要为一时的高收益冲昏头脑,购买产品时,也要注意银行的操作风险。

计算器 在线客服 新手指引