月薪3000青年家庭如何理财

时间:2015-01-28

       客户情况:
       李刚今年30岁,在沈阳一家国有企业工作,月收入1500元;其妻宋晴今年27岁,是一位小学教师,月收入1100元,女儿囡囡今年2岁。目前李刚一家与父母同住,月支出1200元左右,在银行有5万元定期存款,2万元活期存款,无负债,夫妻双方均有养老保险及医疗保险,两人退休后每月可从社保公司领取1500元左右的养老金。李刚夫妇每月缴纳住房公积金300元,现在住房公积金账户余额在3万元左右。
       理财目标
       短期:由于父母家住房面积比较小,李刚准备2年后在父母家附近购买一栋25—30万元的经济型住宅。
       中期:16年后女儿上大学,为其准备教育基金。
       远期:25年后,李刚和妻子准备退休,退休后的生活水平不低于现在的80%。
       理财专家点评:
       李刚的家庭经济情况在沈阳市工薪家庭中具有一定代表性——收入稳定;零负债;与父母同住无自己住房;女儿年幼需积累;家庭资产比较单一。
       理财专家综合建议
       李刚目前的家庭财务安排总体上并无太大问题,但是为了达成设定的理财目标,在家庭投资方面稍显保守了一点。理财专家建议理财四步走。
       第一步——应急基金要准备好
       李刚家庭年收入总额为31200元,年消费支出总额为14400元,家庭净收入为16800元,生息资产共70000元,由于李刚的家庭没有负债,也就没有任何强制性支出,而且其家庭收入比较稳定,所以家庭应急金不需安排很多。月支出的三倍4000元左右应当足够了,因此20000元的活期存款可以大约拿出16000元做适当的投资。
       第二步——安排购房支出、合理设定贷款期限
       李刚准备2年后在父母家附近购买一栋25—30万元的经济型住宅。根据年龄和收入情况,30岁的李刚贷款期限不应超过25年,月还款金额要低于家庭总收入的30%,这样生活质量就不会受到贷款的影响。
       以购房款27万元为例,您需准备首付款8万元,可用住房公积金3万元与定期存款5万元来支付,并办理住房公积金贷款19万元,以公积金贷款利率5.31%,贷款期限20年计算,年还贷款1.56万元,扣除公积金年结余实际年还款0.84万元(住房公积金年结余0.72万元),占家庭年收入总额的27%,扣除日常支出,余下的0.84万元可用于投资。第三步——买开放式基金为孩子筹集教育费用在孩子教育费用方面,以前大部分人喜欢用零存整取的日积月累方式,但是利率太低,又要定时存入,非常麻烦。一些教育型储蓄品种的限制条件太多,而且有资金上限,也不适合。
       由于李刚家庭的月积蓄能力不低,专家建议采用定期定额的方式购买开放式基金,逐步筹集孩子将来的教育费用。即通过授权银行,每月或每季根据约定金额自动购买基金。这种购买方式,不需要自己每月操心购入基金,只要签订协议,后续操作全部自动扣款购买。而且相对于一次性购买方式,可在较长的时间内,从一定程度上摊薄基金的购买成本,比较适合这种为孩子的教育经费进行的长期积累。
       目前大学学费及生活费4年6万元,我们假设学费年增长率为5%,16年后教育金6万元的复利终值为12.8万元,可选择定期定额方式购买平衡型开放式基金投资,预期年收益率8%计算,每年只需投资4100元。
       第四步——以组合投资方式获安享晚年的资本
       李刚家庭在投资上应选择偏激进型的组合投资结构。现在可动用的资金中,除了4000元的家庭应急基金外,还有贷款前两年家庭年结余加上从活期中取出的16000元,合计41000元,这笔钱中的21000元用于新房装修,余下的20000元可做投资组合,最大限度用活资金。股票是一般投资者较为偏爱的投资品种,而且现在股价也处于历史低位,值得投资。但考虑到李家有小宝宝,会牵扯较多精力,可适量选择,长线为宜。开放式基金也是近几年的投资热点之一,个别开放式基金投资收益率在2003至2004年度都超过了20%。如果不善于股票投资,这也是一个不错的选择。
       25年后李刚夫妇退休,按照月支出1200元加上3%物价增长率,每年的支出所需为30100元,除去可以得到社会养老金后每年还有11000元的缺口,退休金投资时间为25年,可设置为股票型基金投资,目前这种基金的长期平均收益率并不意味着每年都会得到这个收益率)为8%——10%,现在每年应投资的退休金准备金4000元。

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