理财规划闲谈

时间:2015-03-23

       家庭或个人的财产按照来源讲,可分为:工作收入、理财收入、转移收入和人寿险。其中工作收入是大多数人的主要经济来源,一旦失去就会陷入困境;理财收入是通过各种理财工具和手段所获得的收益,按收益分为高中低三种收益水平,相对应的也有高中低三种风险级别;转移收入指的是继承遗产或接受赠与,这个是不可预期的,并不是每个人都能得到;人寿险是对未来经济产能的备份,是对未来经济收入不能正常获得时的一种给付。
       家庭或个人财产的支出大致可分为四类:人的消费,包括赡养老人、抚养子女、扶养配偶;购房,涉及到大额贷款;日常开支和未来需求。其中日常开支一般来讲不是什么问题,单凭工作收入完全可以解决;房贷是一个比较沉重的负担,单纯依靠工作收入来承担,会比较吃力;人的消费对于上有老下有小的夹心层来说,也很沉重;未来需求包括子女的教育费用、家庭成员的重大疾病医疗费用、养老费用以及意外事故的应急费用等,单凭工作收入可以说是远远不够的。
       鉴于转移收入的可遇不可求,而财产支出又十分沉重,我们在工作收入的基础上,应当增加理财收入和人寿险这两个收入来源,以缓解单纯依靠工作收入的不足和尴尬。那么应该怎样增加这两种收入呢?
       首先我们需要搞明白理财收入和人寿险能提供什么,能解决哪些问题。在这儿,我们需要提到家庭或个人财产分配的金字塔图形
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       无论是家庭还是个人,首先需要做好保障,使自己或家庭能持续的存活下去;然后在有节余的情况下,做些储蓄以备某些大项目的开支和应急支出;最后是投资,谋求高风险高收益,作为追求品质生活的手段。
       这里需要解释一下这三者的具体内容,保障指的是社保、活期存款、消费型医疗和意外保险等,可以满足正常的基本生活支出;储蓄指的是定期存款和储蓄型的寿险;投资指的是对股票、基金、黄金、债券、信托等高风险高收益产品的投入。保障是财物安全的基础,储蓄实现的是财务的独立,投资则使财务达到自由。
       从个人和家庭的日常生活开支来讲,需要有一定的活期存款,额度应该为正常开支情况下3-6或者6-12个月的支出金额,以度过暂时性失业或得病住院所造成的收入中断期;需要有社保来补偿日常小病医疗费用等花费;需要有物美价廉的消费型医疗和意外保险,来填补社保的缺口。
       在完成保障之后,需要追求的是具有稳定收益的中长期储蓄,以缓解单独依靠工作收入所带来的沉重负担,也就是说要寻求以钱生钱的法门了,但是又鉴于基本生活需求刚刚得到保障,不敢冒着损失本金的风险去追求高收益,所以要做的就是低风险甚至无风险的中长期储蓄。但是近些年来,存款利率不断下调,而通货膨胀和生活费用不断上涨,造成了存银行已经出现负利的尴尬局面,所以寻找合适的储蓄手段已经成为很重要的问题了。而寿险作为未来经济产能的备份,不仅解决了未来的经济收入在出现状况时可能会中断或终止的风险,还能产生稳定的和较为可观的储蓄收益,相对于银行存款而言,目前的寿险品种的收益率很多都高于银行存款利率。在银行储蓄和购买寿险之间,可以适当多配置一些寿险。
       如果既有保障,又有储蓄,完全解除了后顾之忧,基本生活需求完全没有问题了,这时就可以考虑投资来追求品质生活了。股市有风险,投资需谨慎,这话我们已经很耳熟了,但我们大多数人只是看到了股市投资的高收益性,满脑子想到的都是那些个很短时间内暴富的幸运儿,对于我们身边那极大多数的亏损者完全视而不见,或者觉得自己不可能像他们那样傻乎乎的赔钱,认为自己肯定是能赚钱的,完全不理会高风险的可怕,往往都赔了。所以说,投资是高风险高收益的,要做投资,就得做好把本金全部赔掉的准备,这个本金即使赔掉了,也不会影响我们的正常生活。而且投资的途径有很多种,如果说你对于股票这些东西一点都不了解,那就不如通过专门机构来替你投资,例如投资基金。当然,机构也不是万能的,也可能会亏损,所以对于选择哪个机构哪个基金就要很慎重。
       在理财之前,应当明确理财目的和有多少财可以理。充分了解自己或家庭的收入和支出需求,是理财规划的第一步,是很重要的一步,是理财规划的基础。
       
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