典型二胎家庭 该如何理财规划?

时间:2015-03-23

       导读:单独二胎政策放开后,不少符合条件的家庭开始积极筹划生育第二个孩子。一来可以给孩子找个伴,为家里多添几分活力,二来想减轻一下孩子未来的负担和压力。不过,随之而来的经济负担让许多家庭犹豫起来。对于计划要二胎的家庭和已经要二胎的家庭该如何提前进行理财规划呢?
       案例1
       孙先生夫妻拥有一套50平方米一室一厅的住房,两人月收入加起来有1.5万元。目前每月各种生活支出5000元。夫妻二人还有家庭存款50万元。孩子就要上小学,小女儿刚刚满月,孩子由爷爷奶奶帮着看护。
       需求分析:
       孙先生和太太具有购房需求,目前的积蓄能够满足首付;两个孩子陆续上学,日常积累的教育基金是不可缺少的;家有老人,需要有一定的备用资金,这部分资金还需兼顾收益。
       理财建议:
       1、以家庭40万元存款作为首付,购置一套三居室房产,剩余部分申请住房贷款,以50万元贷款,30年期限,月还款额约为3050元。
       2、家庭每月可供支配的金额为6950元,其中每月基金定投2000元,作为孩子的教育基金;依据12期定期存单理财法,每月存入定期2000元;剩余2950作为家庭流动资金,为了享受定期收益,可以签约银行定活通产品。
       3、家庭现有资金中留存10万元作为应急资金,可购买银行理财产品,按照1年期预期年化收益5.7%计算,到期收益5700元,较1年期定期存款(执行人行基准利率上浮20%后的利率)多收益2400元。如理财未到期但急需资金,可使用个人网银自助贷款,贷款资金实时到账,自助还款操作便捷。
       案例2
       孔先生在一家民营企业担任高管,一年收入在30万元左右,为了照顾孩子,太太辞去了工作。目前,他们有一个3岁左右的女儿,计划在3年内再要一个孩子。居住的房子是两室两厅的房子。计划将老人从老家接来,再新买一套大房子,以方便居住。
       需求分析:
       孔先生需要购买一份健康保险,在意外发生时,保证家庭生活不会受到太大的冲击;短期内有购置大房子的需求。
       理财建议:
       1、推荐银行代销的某两全保险(分红型),期限10年,每年缴纳保费1万元,可保障多种重疾轻症,在为家庭带来保障的同时获取分红。
       2、每月基金定投2000元,作为孩子的教育基金。
       3、建议3年内购买房子,家庭留存2万元作为应急资金,剩余资金购买银行理财产品,保证资金保值增值,为购买住房积累资金。
       案例3
       吴先生在民企工作,月收入有1.5万元。在父母的支持下,购买了一套70平方米二室一厅的住房,无房贷。目前每月各种生活支出5000元,月末节余不少。夫妻二人还有家庭存款50万元。大孩子是个男孩,已经6岁就要上小学,计划今年生一个“羊宝宝”。
       需求分析:
       考虑吴先生一家有了“羊宝宝”后,家庭成员增加,二室一厅住房已无法满足家庭使用。吴先生是家庭收入的主要来源,为防止吴先生出现意外,家庭收入出现较大波动,吴先生需购买足够的保险。
       理财建议:
       1、住房规划:建议吴先生考虑换房,换房时可优先考虑三室住房,按照目前石家庄房价,如选购110平方米左右小三室,预计换房费用在100万左右,按照首付30%,贷款70%期限20年测算,每月还款金额在5100元左右,按照吴先生家庭收支情况计算,可以负担。如吴先生感觉还款压力大,还可以选择延长贷款期限至30年(每月还款4300元左右),或者出售原有一室一厅住房抵减贷款金额。
       2、保险规划:根据吴先生提供的家庭情况,暂无法了解其家庭的保险情况,在此仅简单建议,建议吴先生结合其家庭目前实际情况,参照“遗属需求”原则为本人和太太适当配置保险产品,以防范出现意外时家庭财务状况出现大的波折。保险产品选择顺序可参照意外险、教育成长金保险、定期寿险、终身寿险,保费可控制在每年3万元左右。
       
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