理财案例讲解,理财师教你如何理财

时间:2015-03-23

       转自采购经理人论坛网
       “理财我不懂,没接触过啊。”“理什么财啊,赚多少花多少呗!”“现在没什么积蓄,还谈不上理财。”……就80后职场新人理财这个话题,记者前不久进行了随机采访,绝大部分受访人的第一反应都是如此。
       多数刚参加工作的年轻人都没有一个明确的理财概念,在他们看来,现在还不是理财的时候,等以后赚钱多了、或准备结婚及至结婚后再考虑。其实,专业投资理财专家的观点是:钱多钱少,都有财可理。职场
       新人尽早选择合适的生活方式,尤其是生活在市场经济社会里,尽早学会投资理财,必将受益终身。
       三个案例三种态度
       案例一 “月光族”小李
       大学刚毕业的小李上班两个多月,每个月4000元左右的薪水,单位还替他租了住房,但他这两个月都是“月光”。日常吃饭费用、交通费、电话费和水电费至多1000元,那其他的钱都怎么没了呢?小李自己也觉得不对劲,左算右算,请朋友吃饭、唱歌、出去玩、买衣服,这些又花掉了1500元左右,其余的钱怎么用掉了他还真“一时想不起来了”。
       小李刚刚踏入职场,第一次拿到工资随意花掉的心态可以理解,这也代表了一部分职场新人的消费习惯,但是正如小李与记者交流时所言,“这样下去可不行”。
       小李是河南人,他来广州读大学后便留在广州工作。其父母亲现在都在河南,父亲是公务员,母亲在当地一家私营企业工作,家庭收入在当地算中等水平。小李 从读小学及至大学,一路顺风顺水,考上广州的名牌大学。应该说,小李虽然毕业出来工作了,但从来没有体验过家庭无钱供读、无米下锅之苦。
       案例二 “逍遥派”小欧
       如果说小李才上班两个月,其案例不足以代表职场新人的理财情况,那么已经工作3年的小欧,他的例子肯定是个典型。
       大学毕业后,小欧进了广州一家IT公司,每个月平均5000-6000元的收入,但是怎么花、花掉多少,他心里却没谱。用他的话说,“开支多少不一定,进账出账看银行系统就可以了,主要是跟朋友一起玩的开销。”他暂时也没有买房的计划,“没结婚我买房干什么啊,买了也是负资产,等哪天想结婚了再买吧。”他对买房也没压力,“首付10多万没问题,两个人供房还有压力那就太失败了。”
       在积蓄方面,他把钱基本都存进了银行。小欧说,他没有购买商业保险,因为单位已为每个员工买了社保。记者问他有没准备购买基金或外汇之类的投资。他说,对此类投资一点都不懂,要说有一点投资举措吧,那就是“玩一点股票”。但据他说,其实他个人对股票也没什么研究,去年开始跟着同事买卖了几手金融股,现在该股是亏是盈都还没去算细账。
       案例三 “保守派”叶飞
       在广州某媒体工作的叶飞,1981年出生,6岁便入学读书,因此大学毕业出来工作较早。但他自称“稳定下来真正做事只有两年时间”。由于单位改制和岗位调换较为频繁,因此他的月薪收入一直处于不稳定状态。综合计算,平均每月大约有4000元左右。
       叶飞自小生活在农村,对农民生活十分熟悉,从小便学会生活自理。父母亲干农活未回家,他都能自己做饭、自己学习功课后睡觉。他说,每天清早,当他醒来时,父母亲都种田去了。由此,他养成了节俭的生活习惯。
       毕业后,由于单位配备了租住房,而且平时他自己买菜做饭吃,平均每个月生活费基本开支也就500元至600元左右,再加上水电费、交通费、电话费,偶尔买衣服的费用,一共不超过1000元。他平常很少出去玩,也没有什么应酬消费,因此每个月基本能存3000元左右。
       家里曾提议给他一点首付款让他供楼,他拒绝了。他打算自己攒钱买房,“家里的一点点积累给父母留着养老,自己一个月存下3000元,一年便是36000元,3年下来理想的话基本够买房付首付了。”
       叶飞喜欢摄影,见到合意的摄影器材就买,他称,“这些会增值的”。他也想过在其他方面进行投资,“我现在开始关注基金、国债、保险之类的投资,目前正在看股票方面的书,先了解了再说。”他对投资有顾虑,由于刚出来工作,原始资本有限,因此他说更注重“自己熟悉”的投资领域,像教育投资,人力资本升值之类的,他说正考虑考车牌,读些英语课程,或考职业资格证乃至留学读研等,为以后创造更好的投资机会。
       理财师:“他们正散发危险信号”
       针对上述采访的几个80后的个案,本报记者专门请民生银行(5.26,0.02,0.38%)广州番禺支行理财经理古微娜作了诊断。她指出“80后新新人类”对理财的认识存在误区,应及早树立科学理财的观念。
       针对小李、小欧和叶飞3个人的情况,古微娜坦率指出,这3个新新人类,看起来各有不同特点,但其实都存在着共性——他们在对“财”的问题上均散发出一些危险信号。
       首先是“月光族”小李,从无记账习惯,根本查不到自己的财务漏洞,不知道自己的“财”去何处了。
       其次是“逍遥派”小欧,虽然已工作了3年却同样与小李一样没有一个收入支出记录,同时没有意识到保险对自己及家人的重要性,在投资方面亦是随手抓来而不考虑风险及产品的技术度。
       最后的“保守派”叶飞,相较上面两个典型算是好一点,但是也只是停留在点上,而没有扩大到“理财”这个层面上:懂得存钱却不懂如何生钱;懂得收藏却不入收藏之门;明白投资却没有投资之道。
       但是不论是“月光族”小李、“逍遥派”小欧还是“保守派”叶飞,他们身上都传递出两个极度危险的信号:一是对自己的生活没有任何目标,带着“心无杂念享受现在”的意识过活,对钱没有半丝意识,更谈不上有理财观。这是生活中的一大忌!二是没有安排自己近期的职涯规划、更没有投资规划和大额的消费计划。
       处方
       制订账务收支计划
       根据这3个人的生活习惯及目前的收入,古微娜认为,他们当务之急是制订一个账务计划,对收支节余等具体数目做到心中有数。
       1.准备必须的日常生活费。在每个月4000元收入中,1500元/月用于日常吃饭、交通、电话和水电费用及同朋友吃喝玩乐的费用。
       2.最好将每月1/4(即25%)固定收入纳入个人储蓄计划。可以选择民生银行(5.27,0.03,0.57%)推出的“钱生钱A”理财计划,该计划每月自动将固定资金转入定期存款中,储额虽只占工资的一小部分,但从长远来看,一年下来就有一笔不小的金额。
       3.用20%的资金定期、定额投资基金。我国今年基金走势普遍看好,建议小李采取每月定期、定额介入,这也是一种强制储蓄的措施。
       4.用10%的资金进行小额投资。小李初出茅庐,对投资产品没有什么经验,可以通过小额的投资学习一些经验。
       5.7.5%放在保险。单身期的青年个性冲动、开销大,没什么个人财产,要为未来家庭积累资金。小李可以购买一些意外伤害险、责任保险。
       建立中长期理财方案
       “逍遥派”小欧和“保守派”叶飞出来工作已有几年,处于单身期和家庭事业形成期的过渡阶段,其理财目标可以以储蓄为主,建立应急基金,并购置一些固定资产。
       1、准备必须的应急金。3-6个月的生活费用资金,存为银行定、活期存款,作为家庭应急资金,以备不时之需。假设两人有5000元/月的收入,每月支出约1000元,剩下4000元/月用于各种投资。
       2、用40%(以5000元收入计算)的工资进行按揭购房。两人工作都有一定的时间,相对手头也有一定的储蓄,建议做一个房产规划。用1/3即2000元/月进行固定资产投资。现在房产仍处于一个上升的阶段,仍有投资的空间。这样的资金“分流”也可以帮助克制大手大脚的消费习惯,是一种强制储蓄的好办法。
       3、40%的资金用于基金投资。单身青年要有计划地积累“第一桶金”,既为今后扩大投资奠定基础,也为结婚、置业做好筹划。可以700元/月投入货币基金,1300元/月购买定投成长基金。
       4、10%可 以进行小额投资。在消费的同时,也要形成良好的投资意识,因为投资才是增值的最佳途径。不妨根据个人的特点和具体的情况作出相应的投资计划。例如小欧正在 尝试股票,而叶飞喜欢摄影,都可以进行一些尝试性投资。还有一种投资叫做教育投资,这是一种人力资本的自由投资。适当的玩和交际是必要的,但一定要有度, 工作之余应该培养和发掘自己多方面的特长、情趣,比如考车牌、读写英语课程、考些职业资格证等。正值事业发展期的小欧和叶飞也可以考虑这方面的投资
       5、10%进行保险投资。理财之余,勿忘保障。正处于两个阶段过渡期的小欧和叶飞要购买好财产保险、意外伤害险、责任保险。这样就算遇到风险,家人还是有足够的资金应付。
       理财观察
       用好每月3000元的节余
       职场新人普遍存在的一个误区,就是收入少不用理财。事实上,每个人的财富都是一个由少到多逐渐积累的过程,人人都需要理财。正如当前各家商业银行理财中心高挂的一句广告词所言:你不理财,“财”不理你!
       对于刚参加工作的年轻人来说,每个月的收入哪怕再少,只要善于理财,都会有所结余,时间长了积累成较大数目就可以进行投资了。像上文提到的3个案例,其实代表了很大一部分职场新人的特点:大学以上学历、中等收入、暂时没有赡养父母、抚养子女等家庭开支。按照他们的收入和开支水平,其实每个月平均都可以有3000元左右的结余。如果把这3000元积累起来,并且谨慎投资,这将是一笔不小的财富。但是如果不去理财,不调节消费习惯,财富就会不增反减。虽然眼前日子过得逍遥,但结婚、买房就遥遥无期;而一旦发生工作变动、家人生病等意外,情况将不堪设想。
       
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