巧妇巧理财开春动起来 4321有效分配家庭财产

时间:2015-04-30

       新的一年开始了。一年之计在于春,在一年之初做好全年的理财计划对普通家庭至关重要,不仅能让你用适度的金钱惬意度过接下来的春节,还能合理配备家庭资产,通过投资让钱最大限度的产生收益。而做好理财计划的第一步则是全面自测家庭的财务状况。
       债务
       不能超过总资产一半
       在身体上有各种指标看其是否处于亚健康状态,在财务上也有这种状态。如何诊断你的家庭财务是否健康?在新春之际,通过以下这些指标,普通市民自测自己的家庭财务状况至关重要。
       盘点一个家庭财务是否健康的标准首先是负债。由于债务本金利息等费用支出偏多,将降低家庭现金的净流入,侵蚀家庭的资产,在突发情况下可能引发家庭经济危机。而对一个家庭来说,最好不要让债务占家庭总资产的比率超过50%。同时需要注意的则是每月偿还贷款与家庭收入之间的比例。
       如今很多年轻人,为了供房供车,还贷压力很大,甚至收入的一半以上都用来还贷,而这显然是不健康的。对于一个财务健康的家庭,每月偿还的贷款本息最好不要超过家庭每月收入的1/3。而月末和年末一个家庭的财务结余也需要”盘点“,如果结余占收入的比例大于30%,即为合理范围。
       配置
       4321有效分配家庭财产
       而一个家庭的资产配置是否合理也关乎到家庭财务的健康状况,简单的家庭资产配置应由三方面组成:紧急备用金、短期资产配置、中长期资产配置。
       其中紧急备用金,是指当收入突然中止或者支出暴增时,可随时动用的资金通常需要覆盖3-6个月的日常支出;短期资产配置,主要指1-3年左右的资产配置,可以投资于货币基金、银行理财产品、定存、活期储蓄等流动性高的产品;中长期资产配置,主要指3年以上的资产配置,投资于国债、基金、股票、贵金属等产品,使组合收益最大化。
       要让家庭资产配置健康,应该如何对资产进行合理配置呢?在家庭资产配置上有一套4321定律,可作为你的资产配置方法。比例是家庭收入的40%用于供房及其他方面投资,30%用于家庭开支,20%用于银行存款以备应急之需,10%用于家庭的风险防范——保险支出。
       当然,资产配置的4321定律只是一般规律,各人在制定家庭理财规划时,还需考虑具体情况。在资产配置时,主要凸显的是投资问题,而投资的前提首先要考量家庭的风险属性。你需要根据个人及家庭的具体情况以及风险承受能力,来选择资产种类,尤其需要考虑家庭资产积累状况、未来收入预期、家庭负担等。因为这些因素与个人及家庭的风险承受能力息息相关,在此基础上才能更好地选择适合自己的资产种类和相应的投资比例。
       记账
       改变消费旧习惯第一步
       记账是理财最重要的一步。很多人往往不屑记账,觉得记账像是很原始的方法,最主要的是几角几元做了什么都得记下来,通过记账,明确资金流向便于我们更好地规划和设计我们的生活。记账可以让我们知道哪部分钱多花了,哪部分没必要花,如何花钱才能更有价值。在科技发达的今天,记账也变得方便起来,用手机下载记账软件,随时随地都可以记录钱的去向。
       有了目标才能有动力,建议在一年之际设定一个理财目标,即一个有具体的时间、金额,对目标的描述能定性和定量的目标,比如在2015年什么时候能给自己买一辆车,或者买什么家电等。
       同时建议把今年各项计划所需的花费估算出来,预先安排资金来源。按照理财目标发生的时间来安排资金,如果有资金缺口的话,就要考虑动用以前的存款或将投资性资产变现来解决。
       另外,对于普通市民,在一年的开始最好能养成定期储蓄的好习惯,这样不仅能够让自己花钱不再那么随意,还能够聚沙成塔,让以后的生活得到一定保障。有了强制储蓄,才能为今后的理财打下良好的基础。建议最好可以将每月收入的按一定比例存起来,如坚持下去,结果会让你相当满意。刘阳

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