家庭保险理财规划

时间:2015-01-28

       一个家庭一定要有保险,就象一个家庭一定要有储蓄一样,因为风险无处不再,花钱买个心里踏实无论在何时何地都是一种明智的选择。若从风险性、保障性、可靠性和获利性因素等通盘考虑,保险是完备的家庭理财规划中不可缺少的一部分。
       购买保险产品毕竟是一笔支出,那么,怎样安排家庭保险支出才划算呢?在兼顾保险的保障、储蓄和投资功能时,一般来说,应根据的实际情况,依据量入为出的原则,按先近后远、先急后缓、先保障型的后投资型的等顺序安排比较恰当。因为,具有分红、投资功能的创新型产品的费用较高;那些不具有现金价值的纯保障型产品的费用较低;具有储蓄、返还功能的传统型产品的费用位于前两种之间。
       具体到一个家庭,可根据家庭生命周期表来安排自己和家庭的保险需求,力求达到保费支出合理,保障度和保障面符合家庭风险管理要求:
       一、寻偶期
       这一时期为从刚刚开始拿到第一笔工资,到结婚组建自己的小家庭前。这一生命周期阶段属于人生的创业开始,绝大多数人精力充沛,对事业充满希望,身体状况良好,一般又不必去承担太多家庭负担。基于这一特征,保险的设计应以自身的保障为主,出险后能达到归还助学贷款、保障父母的基本费用即可。因此,保单的受益可设计为父母。这一阶段的保费支出为年收入总额的1/10左右,倘若经济拮据,可降低到年收入的1/15,但不能低于1/20,如果低于1/20,从家庭理财角度看,则无法买到足够的保额,失去了参保的意义。这一阶段的总保额以年收入的10——20倍左右为宜,如果还没有归还完大学期间的助学贷款,还需加上归还的贷款额度。假定某人的年收入为50000元,保额以约为50—100万元左右为宜。这一阶段的保险可采用如下组合方式:(1)购买若干份的意外险,因该险种保险期限短,不返还本金,每年可根据实际情况参保,保额以20—50万元为宜;(2)保额为5—20万元的重大疾病险;(3)如果收入较低,可购买缴费为20年期的保额为10—20万元定期寿险,如果能负担起则购买终身寿险,因为终身寿险的特点是,购买越早保费越低;(4)这一时期因收入有限,而开销较多,故而笔者不主张购买投资性保险。
       二、满巢期
       这一时期为从结婚组建新的小家庭起,到(最后一个)子女离家独立前。当婚礼过后一个新的家庭诞生时,一切的生活开支不见得是1+1=2这么简单。在这一生命周期阶段将面临着前所未有的生活压力,除了结婚后生活费用增多之外,买房、买车、生育及子女教育等,以及由此所衍生出来的经济支出等,都不是个小数目。因此,这一时期家庭主要成员的任何意外,都属于高风险,与此相对应的理当是高保障额。这一时期的保费支出安排为:以不低于夫妻二人合计年收入的10%为准,有条件的可达15%,但在我国不宜超过20%。家庭成员总保额约为本人年收入的10倍左右,如果有房贷、车贷等还要加上贷款未还的余额。如:丈夫的年收入为6万元,目前家庭的住房贷款余额还有35万元、汽车贷款余额还有5万元,那么,丈夫的保额应不低于100万元,这样一旦出险,家庭的生活不至于立即陷入困境。根据这一家庭生命周期的特点,保险可采用如下组合方式搭配险种:(1)将夫妻二人原来的保险进行整合,如未到期,可继续缴费,没有特殊原因不必退保,因为退保要蒙受一定的经济损失,但是,如果认为所保险种不适合新家庭,那就一定要退保;(2)新增保障额度的分配次序为家庭第一高收入者、第二高收入者,最后再考虑子女,险种以定期寿险或终身寿险为主,夫妻的保额分别为各自年收入的10倍(如有贷款再加上贷款余额)为宜;(3)在寻偶期购买重疾险的基础上附加健康医疗险;(4)在45岁以后,如果家庭收入增加较高,可考虑购买一定的投资型保险,如万能险等,为将来转化为养老年金作准备。
       三、空巢期
       这一时期以子女离开家独立生活为起点,终点为生命结束止。这一生命周期阶段的保险应以养老保险为主。(1)前一阶段未到期的夫妻二人的保险应继续缴费;到期的保险,如:带有投资、分红、返本性质的万能保险、两全保险、重疾险等,可在退休之年转化目前老年所需的年金型保险,其他的定期险等如条件允许也可转化为储蓄型养老险;(2)医疗险、重疾险不低于上一阶段的保额并附加看护险;(3)如果国家开征遗产税,可考虑通过终身寿险(受益人选子女)将部分财产传承给子女,以达到避税之目的。

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