利率下降 银行理财产品遇见6%以上就收了吧

时间:2015-03-25

       ●部分中小银行存款利率上浮到顶,三年定存最高4.8%
       ●银行理财产品收益率普遍下行,6字头寥寥无几,年底或小幅走高
       11月21日晚,央行宣布下调金融机构人民币存贷款基准利率,并将存款利率浮动区间上限由基准利率的1.1倍扩大至1.2倍,给各商业银行更大的自主空间。不少中小银行先发制人,火速调整存款的执行利率。平安银行、南京银行、苏州银行等部分中小银行“一浮到顶”,将存款利率上浮20%,而国有银行淡定地将存款利率上浮10%左右。业内人士认为,随着利率市场化的逐步推进,银行也进入了“拼价时代”。
       与降息相应,加上监管措施不断出台,银行理财市场总体走势平稳,季末“冲时点”的现象得以弱化。同时,广东市场上高收益的银行理财产品几乎“绝迹”,有人感叹,“遇见6%以上的就收了吧!”
       ●算笔账
       1万元定存2年 利息相差120元
       在存款利率市场化改革再进一步的情况下,储蓄存款执行利率正式进入比价时代。新快报记者以两年定存为例,假设本金1万元,当下有的银行执行4.02%的上限,也有银行执行3.35%的基准利率,这样算来,2年的定期,银行间的利息差距最大达到120元。
       1 七家银行存款利率上浮20%
       21日晚,央行宣布将存款利率浮动区间上限扩大至1.2倍后, 宁波银行率先在官网宣布执行存款利率的上限,半年期定期存款利率为3.06%,一年期定期存款利率为3.3%,三年期定期存款利率为4.8%。
       新快报记者随后查阅各大银行官网得知,除了宁波银行,目前平安银行、南京银行、苏州银行、恒丰银行也将各类存款利率一浮到顶,也就是在基准利率的基础上上浮20%。另外,华夏银行、中信银行定期三个月、六个月、一年存款上浮20%。
       虽然中小银行“来势汹汹”,但五大行仍淡然处之。工行公布的最新存款利率表显示,活期存款利率0.35%,等同于基准利率。三个月定存、半年定存执行利率为2.6%、2.8%,为基准利率上浮1.1倍左右;两年期定存执行利率为3.5%,为基准利率的1.04倍;三年期定存的执行利率为4 %,等于基准利率。而一年期定存的执行利率执行3%的标准,在几类存款中上浮最高,是基准利率2.75%的1.09倍。
       而在此次央行降息之前,各银行都是将整存整取利率按1.1倍的上限浮动,三个月、六个月、一年、两年、三年的实际执行利率分别为2.86%、3.08%、3.3%、4.125%、4.675%。对比上述7家银行降息前后的实际利率可发现,一年期利率稍微上浮,三年期利率升高了0.125%。
       2 短期存款利率上浮较大
       存款是各家银行兵家必争之地,而一年及以内短期存款则是重中之重。从各银行政策看,也都是尽力保证一年及以内的短期存款利率更有竞争优势。
       这在中小银行特别是股份制银行和城商行中尤其明显。比如,杭州银行和华夏银行,都是将三个月、六个月、一年的存款利率上浮20%,两年、三年期存款利率上浮10%;北京银行、中信银行,三个月、六个月、一年的存款利率上浮20%,两年三年利率维持基准。还有,兴业银行、浦发银行都是将六个月、一年的上浮10%,两年、三年的维持基准。
       除了调高利率浮动区间上限,央行此次降息公告还表示,不再公布五年期定期存款基准利率,留给各商业银行自己决定。记者昨日统计发现,目前各银行的五年期存款利率“五花八门”,最高的和最低的相差超过1.2%,但整体来说,比降息前有所下降。
       “即便是上浮利率,银行内部也会根据自己的资金情况,区别对待不同期限品种。”一国有大行某支行行长表示,如果短期存款能一直滚动起来,银行的长期贷款就不愁没有资金。“即便是短期存款利率上浮,也比中长期的基准利率低。所以多吸收短期存款不会影响银行的长期贷款资金,又能减少揽储的成本,银行自然是更拼短期存款。”
       3 6%以上的理财产品寥寥无几
       今年以来,随着央行持续定向宽松,虽然临近年底,资金面却没有收紧的迹象,各类理财产品,收益大多处于低位徘徊,这也使得目前理财市场非常平淡。
       银率网数据显示,6%以上高收益理财产品发行量占比已从年初的30%以上萎缩至三季度末的不足5%。11月8日至11月14日各家银行发行的人民币非结构性理财产品平均预期收益率为5.04%,较前一周下降0.02个百分点。不过,新快报记者发现,不少中小银行理财产品收益率仍相对坚挺,目前广东市场仍有两款6%以上的理财产品。
       上周,广东市场曾出现九江银行发行的“久赢理财-安富138号”产品,预期收益率高达6.5%,投资起点5万元;广州农商银行的“尊享盈富91号146天”预期收益率可达6.2%,不过该产品起投门槛为100万元。
       据新快报记者统计,目前仍有超过6%以上的理财产品,不过以中小银行为多。比如,江苏银行针对新客户发行的“‘聚宝财富2014专享客户’第31期人民币理财产品”,预期最高收益率为6.1%,起投金额为5万元。
       4 中长期产品收益年底或略升
       目前,在货币市场间较为宽松的资金流动性环境下,加上受多重监管措施的叠加影响,不少业内人士认为,未来银行理财产品极大可能走向“长期化”。有理财师建议,对于资金闲置时间较长的投资者来说,可购买关注中长期理财产品,年底或将小幅走高。
       据新快报记者统计,目前在售的银行理财产品收益率在5%以上的产品期限多为96天到360天左右。普益财富数据显示,上周,1个月至3个月期理财产品400款,较上期减少12款;3个月至6个月期理财产品237款,较上期增加3款;1年以上期理财产品20款,较上期增加4款。
       在预期收益方面,有专家认为,在资金面持续宽松的环境下,产品收益未来走势很难会出现大幅波动。“为了防止存款流失,银行选择增加发行长期理财产品,一方面是想以长期产品的价格优势留住客户,另一方面也可以增加客户的黏度。”普益财富分析师牟鑫认为。
       不少理财专家也表示,银行理财产品期限拉长并不是一种短期行为,“这种产品长期化的趋势很有可能延续下去”。不过,有股份制银行的理财经理建议,在年底资金相对紧张的节点,理财收益有望小幅走高。“相对而言,收益较高的还将集中于长期限产品。对于资金闲置时间较长的投资者来说,可购买此类长期产品,或作为定存的替代品。”
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