银行系宝宝各有特色与互联网理财产品抗衡

时间:2015-02-13

       对接货币基金的“余额宝”一季末规模超过5400亿,显示出吸储的巨大威力,给各大商业银行带来了巨大的压力,自去年以来,一批商业银行也推出“宝宝产品”与之抗衡。
       笔者计算,目前工商银行、兴业银行、中信银行、平安银行等十多家银行都推出了自己“宝宝”产品,其中各有特色,有些可以直接取现,有些对接信用卡还款,值得小伙伴关注,这些产品也是打理闲散资金的好帮手。
       中信银行“薪金煲”
       线下取现能力强
       相比起“余额宝”可以用货币基金直接网上支付的便利,小伙伴们若取现往往需要赎回货币基金,再到银行卡上取现,其中有两三道手续,而中信银行所推的“薪金煲”则可以直接通过货币基金取现,功能强悍。
       据悉,中信银行近期携手信诚基金、嘉实基金推出“薪金煲”业务,嘉实薪金宝货币基金于4月23日闪电募集结束,信诚薪金宝在4月28日至5月7日发行募集。
       相比其他的宝宝,在产品功能上,“薪金煲”的出现实现了货币基金的又一次升级换代,最大创新在于它更加智能的申赎方式:可实现余额理财、实时申购份额确认、ATM取款、转账、消费自动赎回、每日收益结转等功能,几乎囊括了现有银行卡的所有支付功能。甚至有人预测,这未来很可能成为取代活期存款的新业务形态。
       早在2014年1月,工行发行了工银薪金宝货币市场基金,同样是一种收益与资金流动兼顾的理财产品。工银薪金宝货币基金的流动性体现在支持T+1赎回到账,申购T+1计息,流动性不如“薪金煲”。
       与传统货币基金相比,中信银行的“薪金煲”是申购赎回“全自动”模式,单日赎回额度上限为50万。“薪金煲”的支付功能牵涉到复杂的垫资问题,这一功能由基金公司来完成垫资。基金公司可根据产品运行情况来灵活设置垫资额度。
       好买基金分析师表示,“薪金煲”的推出,很可能成为取代活期存款的新业务形态。需要注意的是,如果活期存款被“薪金煲”类产品取代,银行业盈利能力重要指标之一,息差将会进一步收窄,银行的盈利水平也会受到一定影响,这一步迈出的代价不菲。这种现象不难理解,因为随着金融市场的发展,金融产业同种业务的收益回报逐渐降低是一种正常趋势。但从另一个角度来看,虽然“薪金煲”的推广降低了银行的盈利水平,但对于稳定客户,阻止银行存款流失起到了一定作用。
       兴业银行“掌柜钱包” 赎回限制3000万
       平均4%至5%的年化收益,“宝宝”们T+0赎回功能,是刺激小伙伴加盟的重要武器,但目前不少产品的T+0赎回是有限制的。值得一提的是,兴业银行“掌柜钱包”的单日最大赎回上限是3000万,这给投资者来说限制较小。
       笔者发现,从触网货币基金来看,不少“宝宝”们都在T+0快速取现上存在限制。目前汇添富现金宝和新华壹诺宝等单日限额为500万元;富国天天理财宝单日赎回限额为200万元;诺安现金宝、工银瑞信现金宝、平安盈(对接南方增利)的赎回限额为100万元;宝盈货币、南方现金宝、招商现金增值货币、华泰柏瑞现金宝、交银施罗德现金宝、博时现金宝、广发钱袋子、华宝兴业现金宝、建信增值宝、申万菱信现金袋赎回上限为50万元。
       同样触网的如余额宝资金到账后,根据银行卡不同设有提现限制,如最低中信银行个人网银无证书用户签约单日最高200元;苏宁零钱宝未实名认证客户,赎回单日取现金额仅1000元。因此,从这一限制来看,有些高净值客户需要赎回1000万元的货币基金,可能要通过一周时间来赎回,会影响资金使用效率。
       虽然兴业银行的“掌柜钱包”是兴业银行与480多家联网合作金融机构共同打造的互联网金融平台,看起来支持很多家银行卡,但是多数为中小农村商业银行。若要使用工商银行、建设银行、农业银行、邮政储蓄银行、招商银行、中信银行、 光大银行、平安银行,则是通过“银联”的通道,还需要开通网银等要求。不过,“掌柜钱包”可无缝对接兴业银行平台的各种理财产品,投资人可根据市况随时选择更高收益、高风险的理财产品进行投资,有效提升了资金使用效率。
       工行交行广发
       信用卡关联还款
       用货币基金直接关联银行卡还款,是一批银行系宝宝们的特色,虽然部分基金公司所推出的宝宝们也能实现这一功能,但相对来说,银行系更为便捷。
       据笔者了解,目前工商银行、交通银行、广发银行等都具有这一功能。工商银行与工银瑞信基金联手推出“天天益”理财产品,可以把卡内沉淀资金投向“工银现金宝”,并可以信用卡自动还款业务。
       广发银行智能金,在设置了账户留存金额后,多余资金自动申购易方达货币基金,并可对信用卡进行自动还款,即到信用卡还款日时,银行会自动比对账单,然后自动赎回货币基金进行信用卡自动还款。不过,“智能金”只能是持有广发银行卡的客户使用。
       交通银行快溢通和广发智能金类似,设置账户留存金额下限和签约基金购买下限,绑定信用卡。不过,通过快溢通可申购13家基金公司的货币基金,其中与4只产品达成了T+0赎回的协议,分别是交银货币A、光大保德信货币、光大现金A、易方达天天理财A。此外,民生银行的如意宝、平安银行的平安盈的模式都类似“余额宝”,可以1分钱起购、T+0转入转出等。
       从功能看,一些大型基金公司直销通道推出货币基金T+0,且能关联信用卡还款,如华夏活期通支持19家银行信用卡还款、还可以还车贷、房贷;广发钱袋子支持跨行免费还款、异地跨行转账零手续费,还可免费还信用卡、房贷、车贷;汇添富现金宝则支持40家银行信用卡免费还。不过,从投资者打理资产的角度看,若通过所持有银行卡网上银行即可开通这一功能,比去基金公司网上直销还款略显方便。

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